ツイッター掲載中した。今回は６７回です。現在の予定ではこのテーマは、８月６
日まで続けて、８月１０日からは「デジタル社会論／３」として
日本のデジタル化を取り上げます。デジタル庁の創設が９月だか
らです。ＥＪには、夏休みもお盆休みもありません。
日本のメディアは、あまり取り上げませんが、中国では「デジ
タル人民元」が当たり前のように使われています。これは、中央
銀行が発行するＣＢＤＣです。世界がコロナで騒いでいる間に中
国では、デジタル人民元の民間の実証実験を着実に積み上げてき
ています。西側世界は遅れています。
ＤＢＳ銀行のビジネスモデルの話に戻ります。添付ファイルに
詳しい図が付けてあります。これは、田中道昭氏の本に出ている
ものと一緒です。それは、ＤＢＳ銀行の一連の業務プロセスをあ
らわしています。
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「顧客を獲得する」→ 獲得コストを下げる
「顧客と取引する」→ 取引コストを下げる
「顧客との関係を強化する」→ 顧客当たりの売上高を上げる
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このＤＢＳ銀行の業務プロセスは、ＤＢＳ銀行が保有する顧客
データと、それを基にしたＤＢＳ銀行内外のプロダクトサービス
の「エコシステム」によって成り立っています。
さて、この「エコシステム」とは何でしょうか。説明が必要で
あると思います。
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エコシステムとは、複数の企業が商品開発や事業活動などで、
パートナーシップを組み、互いの技術や資本を生かしながら、開
発業者・代理店・販売店・宣伝媒体、さらには消費者や社会を巻
き込み、業界の枠や国境を超えて広く共存共栄していく仕組み。
本来は、生物とその環境の構成要素を１つのシステムとしてとら
える「生態系」を意味する科学用語。 https://bit.ly/2UT5XoQ
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ＩＴ業界では、マイクロソフトのＯＳ「ウインドウズ」を中心
にして、デベロッパー（開発者）、ベンダー、サードパーティー
ユーザーが有機的に結びついて、ともに成長する収益モデルが提
唱されてきています。これもひとつの「エコシステム」ですが、
これはウインドウズを頂点とする垂直的な関係によるエコシステ
ムといえます。
しかし、最近では、高速通信網の拡充、無料ＯＳであるリナッ
クスやグーグルの各種無料サービスの普及に伴い、ベンチャーや
一般ユーザーも含めた水平的な協力関係を重視する方向へとシフ
トしつつあります。
「エコシステム」というと、「楽天エコシステム」ということ
がよくいわれます。楽天という企業は、ＥＣサイトのイメージが
強いですが、その実態を見ると、楽天銀行、楽天証券、楽天生命
楽天損保と金融のフルラインナップのサービスを提供しており、
金融グループそのものです。
楽天は、ＧＡＦＡと同様にプラットフォーマーであり、４大金
融ディスラプター──楽天、ＬＩＮＥ、ヤフー・ソフトバング、
ＳＢＩの一角を占めています。このうち、ＬＩＮＥとヤフーは経
営統合し、強大な勢力を形成していることは既に述べています。
「楽天エコシステム」について、「楽天コーポレートレポート
／２０１７年」は、次のように記述しています。
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楽天は、国内外においてインターネットサービス、フィンテッ
クサービスの分野で多岐にわたるサービスを提供しています。こ
れらの軸であり、当社の重要な非財務資産であるのが、楽天会員
を中心としたメンバーシップ、ブランド、データです。会員が共
通ＩＤを用い、多様なサービスを回遊的に利用することで、「楽
天エコシステム（経済圏）」を形成しています。これにより会員
のライフタイムバリュー（生涯価値）の最大化や顧客獲得コスト
の低下を可能にし、流通総額を増大させ、企業価値を高めていま
す。 ──田中道昭著
『アマゾン銀行が誕生する日／２０２５年の
次世代金融シナリオ』／日経ＢＰ
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添付ファイルをご覧ください。ここにＤＢＳ銀行におけるエコ
システムが図解されています。ＤＢＳ銀行の一連の業務プロセス
に話を戻します。この業務プロセスは、ＤＢＳ銀行が保有する顧
客データと、それを基にして展開されるＤＢＳ銀行内外のプロダ
クトサービスのエコシステムによって成り立っています。この顧
客データとエコシステムが拡大すればするほど、顧客を獲得する
コストを下げ、さらに顧客と取引するコストを下げ、そして、顧
客当たりの売り上げを向上させることができます。
田中道昭氏は、このＤＢＳ銀行のエコシステムについて、次の
ように述べています。
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ＤＢＳ銀行のエコシステムは、顧客データを蓄積・管理・処理
するクラウド上の銀行システム、銀行内部向けＡＰＩと銀行外部
向けＡＰＩ（オープンＡＰＩ）を通したプロダクトサービスから
なるものです。 ──田中道昭著／日経ＢＰの前掲書より
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つまり、エコシステムは、ここでいうオープンＡＰＩによって
構築されることになります。企業がＡＰＩを公開することによっ
て、他社のサービスとつながり、それが積み重なることによって
拡大する経済圏のことを「ＡＰＩエコノミー」と呼んでいます。
ＡＰＩはエコノミーを形成する潜在力をもっているからです。Ａ
ＰＩをもっと理解する必要があります。明日のＥＪでＡＰＩにつ
いて、もう一度詳しく説明することにします。
──［デジタル社会論Ⅱ／０６７］
≪画像および関連情報≫
●最強と言われる「楽天経済圏」とは何か？
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楽天と聞くと、まず何が浮かぶでしょうか。楽天市場、楽
天ゴールデンイーグルス、楽天銀行、楽天モバイル・・・。
ここで挙げただけでもショッピングモールから球団経営、銀
行などと幅広いですが、楽天グループはもっともっとありま
す。楽天トラベル、楽天ブックス、楽天ペイ、ラクマ、楽天
でんきといったところを利用している人もいるでしょう。あ
らゆる分野で知名度がありますが、これらの楽天グループで
は「楽天ポイント」を媒介してユーザーを囲い込んでおり、
ここで生じる「楽天経済圏」は、かなり強いようです。
楽天マーケティング・プラットフォーム・ナビによると、
楽天エコシステム（経済圏）は、Ｅコマース、フィンテック
デジタルコンテンツ、通信など、７０を超えるサービスを展
開しているとのこと。世界での楽天会員数は１億以上、楽天
市場出店店舗数４７９４０店舗、連結売上高は１・１兆円と
なっています。 https://bit.ly/371lO7s
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●図の出展 https://bit.ly/2Wy2NaR
ＤＢＳ銀行のビジネスモデル
