ツイッター掲載中に述べていますが、ＥＪの最大の関心は、アマゾンが銀行をはじ
めるのではないか、それも２０２５年までにはじめるのではない
かということです。実は、ＧＡＦＡはいずれも金融業に進出する
のではないかといわれています。そのなかにあって、最も金融業
進出の可能性が高く、インパクトが大きいと思われるのがアマゾ
ンであるからです。
アマゾンは、マーケットプレイスに出品する業者に対するＦＢ
Ａ（フルフィルメント・バイ・アマゾン）のサービスの一環とし
て、資金の貸付を行っています。それが融資サービス「アマゾン
レンディング」です。
銀行は、企業の決算書に基づいて融資を判断しますが、アマゾ
ンは、出品業者の取引状況をすべて把握しているので、それに基
づき融資を行うことができます。考えてみると、決算書はその企
業の過去の状態を示す数値にしか過ぎず、それから現況は推測す
るしかないのです。
出品業者が融資を申し込まなくても、アマゾンの基準によって
融資できる出品業者の場合、事業者の出入金管理画面に、融資で
きる金額の上限金額や期間、金利が表示されるのです。融資可能
な金額は、１０万円から５０００万円までであり、返済期間は指
定された期間から選択できます。つまり、アマゾンレンディング
では、融資の提案がきた時点で、審査はすでに終わっており、ス
ピード融資が受けられます。
このアマゾンレンディングについて、成毛眞氏は次のように述
べています。
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アマゾンレンディングは、米英日で展開している。２０１１年
に開始され、２０１７年６月時点の貸付総額は約３０億ドルに達
している。このうち、３分の１に相当する１０億ドルは過去１年
間の貸付額だという。ＦＢＡの拡大に伴い、金融事業で顧客の間
口が広がっていることがわかるだろう。
金利は年率６～１７％とも言われており、銀行融資より高い。
消費者金融並みの高金利と批判が集まっている銀行のカードロー
ンですら３～１４％程度だ。しかし、零細や小規模業者の中には
アマゾンレンディングでしか借りないという業者もいるという。
面倒な書類手続きからも解放されるため、商品企画や仕入れに専
念できるからだ。 ──成毛眞著／ダイヤモンド社
『ａｍａｚｏｎ／世界の戦略がわかる』
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金融の基本は、クレジットカードへの参入です。アマゾンは、
金融機関と提携して、クレジットカードを発行しています。クレ
ジットカードは、個人向けの金融と変わらないのです。アマゾン
のクレジットカードには、次の２種類があります。
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１． アマゾンマスターカード
２．アマゾンマスタークラシック
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「アマゾンマスターカード」（アマゾンゴールド）は、買い物
でたまるポイント還元率は２・５％です。アマゾンゴールドに加
入するには、年会費１万８００円を支払う必要がありますが、ア
マゾンゴールドは、アマゾンプライムサービスの年会費が無料に
なるので、実質的には変わらないのです。
「アマゾンマスタークラシック」は、年会費は無料であり、買
い物でたまる還元率は最大２％です。還元率２％を得るには、ア
マゾンプライム会員への加入が必要になります。つまり、年会費
１万８００円を支払う必要があります。
どちらがトクであるかは、アマゾンでの買い物の額によるので
す。ゴールドで月１万円ずつアマゾンで買い物をすると、年間で
３０００ポイント、つまり、３０００円の割引になります。ゴー
ルドを持っていれば、アマゾンで取り扱っている商品のすべてが
送料無料で、２・５％引きで買えることになります。
しかし、個人金融は、国によって、制度、金利、リスクに差の
あるドメスティック事業であり、アマゾンの、世界を対象とした
ＩＣＴを核とするスケールメリットが働かず、一番参入が厳しい
分野であるといえます。
銀行には、「金融仲介」「信用創造」「決済」の３大機能があ
り、その機能を提供する次の３大業務があります。
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①預金
②貸出
③為替
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このうち「貸出」に関しては、アマゾンレンディングによって
一部実現しています。これらの銀行の３大業務のなかでも、最も
厳しい規制を受けているのは「預金」です。お金を人から預かる
業務は、銀行のレゾンデートル（存在意義）であり、自己資本比
率など、厳しい規制があります。
アマゾンは、この「預金」を「アマゾンキフトカード」や「ア
マゾンキャッシュ」で代替しようとしています。「アマゾンキフ
トカード」は、文字通り贈呈用に購入するカードであり、コンビ
ニやオンラインで誰でも購入できます。これを自分で商品を買う
ために使ってもいいのです。
「アマゾンキャッシュ」は、いわゆるプリペイド口座です。ア
マゾン口座に入金した現金で買い物ができるサービスです。しか
し、アマゾンキフトカードやアマゾンキャッシュは、見方を変え
ると、「ユーザーからお金を預かる」という意味で広義の預金と
いえるものであり、預金業務を代替するものといってもよいと思
いいます。さらにポイント付与というかたちで、実質的な利息を
付けています。アマゾンは銀行に少しずつ近づいてきています。
──［デジタル社会論Ⅱ／０２９］
≪画像および関連情報≫
●着々と進む「アマゾン銀行」誕生への布石
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ネット通販の王者、米アマゾン・ドット・コムが放つ「ア
マゾン・エフェクト（効果）」は今やインターネットの中だ
けにとどまらない。米高級スーパーのホールフーズを買収し
無人コンビニの「アマゾン・ゴー」も話題を呼んだ。アマゾ
ンがさらなる「経済圏」の拡大に向けて着々と強化を進めて
いるのが金融分野だ。やや地味な取り組みの積み重ねだがそ
の全貌を分析すれば、近い将来に「アマゾン銀行」が金融業
界を揺るがす可能性は否定できない。
米ベンチャーキャピタル（ＶＣ）大手アンドリーセン・ホ
ロウィッツのゼネラルパートナー、アレックス・ランペル氏
は２月、金融サービスに本格参入する可能性があるＩＴ（情
報技術）大手を列挙した。
「最も手ごわいのはアマゾンだ。同社が低金利ローンや銀
行口座の開設などに乗り出せば、サイトの売り上げはさらに
増えるだろう」
ランペル氏はこう分析する。実際、アマゾンの銀行業参入
の観測は年々強まっている。ＣＢインサイツが調べた範囲で
は、アマゾンが次世代の銀行を築きつつあると断言するのは
難しい。だが、アマゾンが「自らのエコシステム（生態系）
への参加者を増やす」という戦略の柱となる金融商品の開発
に力を注いでいるのは明らかだろう。
https://s.nikkei.com/2TmeSht
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アマゾンギフトカード
