2021年06月01日

●「アマゾンラストワンマイルを改革」(第5500号)

 EJは、本日発刊以来5500号に到達しました。日刊メール
マガジンとしてのEJの発刊は1998年10月15日ですので
22年8か月になります。長くEJをご愛読いただき、厚く御礼
申し上げます。これからもがんばります。
 アマゾンにとって「物流」とは、他社を大きく引き離すための
サービスであると考えています。この問題について考えていくこ
とにします。
 米国の物流の2大巨頭といえば、フェデックスとUPSがあり
ますが、日本の物流の巨人と比較すると、次のようになります。
─────────────────────────────
  1.フェデックス ・・・・        佐川急便
  2.   UPS ・・・・ ヤマトホールディングス
─────────────────────────────
 ところで、「フェデックス」については有名であり、日本でも
多くの人に知られていますが、「UPS」については、はじめて
名前を聞く人も多いと思われるので、少し説明しておくことにし
ます。UPSは、ユナイテッド・パーセル・サービスのことで、
UPSは、次の英語の頭文字です。
─────────────────────────────
      ◎UPS
       United Parcel Service, Inc. UPS
─────────────────────────────
 フェデックスは企業者向け、UPSは個人向けとイメージして
よいと思います。1990年には、当時のヤマト運輸(現ヤマト
ホールディングス)と合弁会社「ヤマト・ユーピーエス」を設立
しましたが、2004年に合弁を解消し、業務提携に変更になっ
ています。
 現在、米国では、アマゾンが、物流の2大巨頭を脅かす存在に
なっているのです。というのは、アマゾンは、EC事業のためと
いうレベルを超えて、配送業を目ざしているとしか思えない物流
網を着々と築きつつあるからです。このアマゾンの物流について
成毛眞氏は、次のように述べています。
─────────────────────────────
 特にここ数年のアマゾンの物流の強化には、目を見張るものが
ある。商品輸送用に購入した大型トレーラーは、4000台以上
だ。日本の宅配便最大手のヤマトホールディングスの中型貨物自
動車と大型貨物自動車の合計が約3800台である。国土の広さ
の違いはあるが、アマゾンの物流への取り組みの熱意がわかるだ
ろう。4000台のトレーラーは序の口である。アマゾンは陸送
だけでなく、なんと空輸能力も備えている。
 つまり、自社で航空機を用意しているのだ。アマゾンはボーイ
ング767を貨物航空会社からリースしている。2016年8月
には、ECサイトの顧客に、商品を届けるため「アマゾンワン」
という航空機を使った輸送業務を始めた。2017年2月時点で
貨物用の航空機は16機持っている。しかも、段階的に航空機の
リースを2・5倍の40機まで増やすと発表している。
               ──成毛眞著/ダイヤモンド社
           『amazon/世界の戦略がわかる』
─────────────────────────────
 物流の世界には、たくさんの専門用語がありますが、アマゾン
が最も力を入れる物流は「ラストワンマイル」です。「ラストワ
ンマイル」というのは、もともと通信業界で使われている言葉で
あり、基地局から利用者の建物までを結ぶ区間のことを意味して
います。物流においては、消費者の最寄りの物流倉庫から建物ま
でを結ぶ文字通り最後の区間である「最後の1マイル」のことを
「ラストワンマイル」というのです。
 物流においては、このラストワンマイルが最もコストがかかる
のです。全国に配置する物流倉庫が少ないときは、多くの場所で
配送に遅れが生じます。アマゾンとしては、ネットで購入された
商品は、少しでも早く利用者に届ける必要があります。そのため
には、物流倉庫の数を増やす必要があります。これもラストワン
マイルの改革のひとつです。
 物流の世界に「フルフィルメント(fulfillment)」 という言葉
があります。直訳で「遂行する」という意味になります。これは
消費者がオンラインで商品を「注文→受取」するときに発生する
業務全般のことを指します。小売業のEC運営者は、フルフィル
メント業務(受注、集荷、梱包、配送、販売、決済、返品、在庫
管理、問い合わせ対応、顧客データ管理)をフルフィルメントセ
ンターに一括で委託することで、自社の「物流拠点」として業務
効率化に貢献できるのです。アマゾンは、日本国内に21のフル
フィルメントセンターを保有しています。
 アマゾンは、米国においてはラストワンマイルをUPSに託し
ていましたが、2011年頃から「脱UPS」を実施していると
いわれています。現在は、USPS(アメリカ合衆国郵便公社)
がその代わりを担っています。2013年時点では、アマゾンの
約7億個の米国出荷のうち、35%がUSPS、UPSは30%
とUSPSがUPSを逆転しています。
 USPSは、日本でいえば日本郵便ですが、サービスが悪く、
米国ではきわめて評判が悪いのです。アマゾンがそのUSPSを
使うようになったのは、サービスの悪い原因を突き止め、その部
分をアマゾン自身が担ったからです。
 それは、倉庫内の荷物の仕分けであり、アマゾンはその部分を
改革し、仕分けを行うようになったのです。そのためUSPSは
仕分けられた荷物を運ぶだけになり、最大の負担が減って、スム
ーズに荷物が届くようになったのです。これによって、米国では
UPSとフェデックスしかできなかった日曜や祝日配送をアマゾ
ンでは、USPSを使って実現させたのです。
 しかし、そのアマゾンも日本では、ラストワンマイルは日本の
物流に任せています。それは、日本の物流のレベルの高さにあり
ます。          ──[デジタル社会論U/028]

≪画像および関連情報≫
 ●アマゾンは「ラストワンマイル」のために、従業員の宅配起
  業を支援する
  ───────────────────────────
   ネット通販の企業にとって、配送拠点から消費者の玄関先
  までの配達業務をどう運営するかは悩みの種だ。「ラストワ
  ンマイル」と呼ばれるこの区間の効率的な処理に向けては、
  かなり極端な実験が行われたこともある。
   例えばウォルマートは2年前、ネットで注文された商品を
  従業員に勤務時間外に自家用車で配達してもらう取り組みを
  試験的に始めた。これは実質的に失敗しており、世界最大の
  スーパーマーケットチェーンでもラストワンマイルを巡って
  は試行錯誤していることが浮き彫りになっている。
   そして今度はアマゾンが、この分野で起業する従業員に対
  して立ち上げ資金を提供すると申し出た。ただし条件があり
  まずはアマゾンでの仕事を辞めなければならないという。
   アマゾンは昨年6月、「デリヴァリー・サーヴィス・パー
  トナー(DSP)」という宅配分野での起業支援プログラム
  を立ち上げた。UPSやフェデックスといった大手運送会社
  への依存を減らすことを目指したものだ。今回はこのプログ
  ラムを拡大し、離職を条件に最大1万ドル(約110万円)
  と3カ月分の給与を支給すると発表したのだ。なお、アマゾ
  ンは先月、米国での「アマゾンプライム」の配送時間をこれ
  までの2日以内から24時間以内に短縮する方針を明らかに
  している。これによってラストワンマイルの重要性が増して
  いる。             https://bit.ly/3uBJAA6
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アマゾン府中FC.jpg
アマゾン府中FC
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2021年06月02日

●「アマゾン銀行は本当にできるのか」(第5501号)

 ここまでGAFAのひとつであるアマゾンの動きについて詳細
に述べていますが、EJの最大の関心は、アマゾンが銀行をはじ
めるのではないか、それも2025年までにはじめるのではない
かということです。実は、GAFAはいずれも金融業に進出する
のではないかといわれています。そのなかにあって、最も金融業
進出の可能性が高く、インパクトが大きいと思われるのがアマゾ
ンであるからです。
 アマゾンは、マーケットプレイスに出品する業者に対するFB
A(フルフィルメント・バイ・アマゾン)のサービスの一環とし
て、資金の貸付を行っています。それが融資サービス「アマゾン
レンディング」です。
 銀行は、企業の決算書に基づいて融資を判断しますが、アマゾ
ンは、出品業者の取引状況をすべて把握しているので、それに基
づき融資を行うことができます。考えてみると、決算書はその企
業の過去の状態を示す数値にしか過ぎず、それから現況は推測す
るしかないのです。
 出品業者が融資を申し込まなくても、アマゾンの基準によって
融資できる出品業者の場合、事業者の出入金管理画面に、融資で
きる金額の上限金額や期間、金利が表示されるのです。融資可能
な金額は、10万円から5000万円までであり、返済期間は指
定された期間から選択できます。つまり、アマゾンレンディング
では、融資の提案がきた時点で、審査はすでに終わっており、ス
ピード融資が受けられます。
 このアマゾンレンディングについて、成毛眞氏は次のように述
べています。
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 アマゾンレンディングは、米英日で展開している。2011年
に開始され、2017年6月時点の貸付総額は約30億ドルに達
している。このうち、3分の1に相当する10億ドルは過去1年
間の貸付額だという。FBAの拡大に伴い、金融事業で顧客の間
口が広がっていることがわかるだろう。
 金利は年率6〜17%とも言われており、銀行融資より高い。
消費者金融並みの高金利と批判が集まっている銀行のカードロー
ンですら3〜14%程度だ。しかし、零細や小規模業者の中には
アマゾンレンディングでしか借りないという業者もいるという。
面倒な書類手続きからも解放されるため、商品企画や仕入れに専
念できるからだ。       ──成毛眞著/ダイヤモンド社
           『amazon/世界の戦略がわかる』
─────────────────────────────
 金融の基本は、クレジットカードへの参入です。アマゾンは、
金融機関と提携して、クレジットカードを発行しています。クレ
ジットカードは、個人向けの金融と変わらないのです。アマゾン
のクレジットカードには、次の2種類があります。
─────────────────────────────
       1.  アマゾンマスターカード
       2.アマゾンマスタークラシック
─────────────────────────────
 「アマゾンマスターカード」(アマゾンゴールド)は、買い物
でたまるポイント還元率は2・5%です。アマゾンゴールドに加
入するには、年会費1万800円を支払う必要がありますが、ア
マゾンゴールドは、アマゾンプライムサービスの年会費が無料に
なるので、実質的には変わらないのです。
 「アマゾンマスタークラシック」は、年会費は無料であり、買
い物でたまる還元率は最大2%です。還元率2%を得るには、ア
マゾンプライム会員への加入が必要になります。つまり、年会費
1万800円を支払う必要があります。
 どちらがトクであるかは、アマゾンでの買い物の額によるので
す。ゴールドで月1万円ずつアマゾンで買い物をすると、年間で
3000ポイント、つまり、3000円の割引になります。ゴー
ルドを持っていれば、アマゾンで取り扱っている商品のすべてが
送料無料で、2・5%引きで買えることになります。
 しかし、個人金融は、国によって、制度、金利、リスクに差の
あるドメスティック事業であり、アマゾンの、世界を対象とした
ICTを核とするスケールメリットが働かず、一番参入が厳しい
分野であるといえます。
 銀行には、「金融仲介」「信用創造」「決済」の3大機能があ
り、その機能を提供する次の3大業務があります。
─────────────────────────────
             @預金
             A貸出
             B為替
─────────────────────────────
 このうち「貸出」に関しては、アマゾンレンディングによって
一部実現しています。これらの銀行の3大業務のなかでも、最も
厳しい規制を受けているのは「預金」です。お金を人から預かる
業務は、銀行のレゾンデートル(存在意義)であり、自己資本比
率など、厳しい規制があります。
 アマゾンは、この「預金」を「アマゾンキフトカード」や「ア
マゾンキャッシュ」で代替しようとしています。「アマゾンキフ
トカード」は、文字通り贈呈用に購入するカードであり、コンビ
ニやオンラインで誰でも購入できます。これを自分で商品を買う
ために使ってもいいのです。
 「アマゾンキャッシュ」は、いわゆるプリペイド口座です。ア
マゾン口座に入金した現金で買い物ができるサービスです。しか
し、アマゾンキフトカードやアマゾンキャッシュは、見方を変え
ると、「ユーザーからお金を預かる」という意味で広義の預金と
いえるものであり、預金業務を代替するものといってもよいと思
いいます。さらにポイント付与というかたちで、実質的な利息を
付けています。アマゾンは銀行に少しずつ近づいてきています。
             ──[デジタル社会論U/029]

≪画像および関連情報≫
 ●着々と進む「アマゾン銀行」誕生への布石
  ───────────────────────────
   ネット通販の王者、米アマゾン・ドット・コムが放つ「ア
  マゾン・エフェクト(効果)」は今やインターネットの中だ
  けにとどまらない。米高級スーパーのホールフーズを買収し
  無人コンビニの「アマゾン・ゴー」も話題を呼んだ。アマゾ
  ンがさらなる「経済圏」の拡大に向けて着々と強化を進めて
  いるのが金融分野だ。やや地味な取り組みの積み重ねだがそ
  の全貌を分析すれば、近い将来に「アマゾン銀行」が金融業
  界を揺るがす可能性は否定できない。
   米ベンチャーキャピタル(VC)大手アンドリーセン・ホ
  ロウィッツのゼネラルパートナー、アレックス・ランペル氏
  は2月、金融サービスに本格参入する可能性があるIT(情
  報技術)大手を列挙した。
   「最も手ごわいのはアマゾンだ。同社が低金利ローンや銀
  行口座の開設などに乗り出せば、サイトの売り上げはさらに
  増えるだろう」
   ランペル氏はこう分析する。実際、アマゾンの銀行業参入
  の観測は年々強まっている。CBインサイツが調べた範囲で
  は、アマゾンが次世代の銀行を築きつつあると断言するのは
  難しい。だが、アマゾンが「自らのエコシステム(生態系)
  への参加者を増やす」という戦略の柱となる金融商品の開発
  に力を注いでいるのは明らかだろう。
               https://s.nikkei.com/2TmeSht
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アマゾンギフトカード.jpg
アマゾンギフトカード
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2021年06月03日

●「キャッシュレス4・0の時代到来」(第5502号)

 世の中は、キャッシュレスの時代に突入していますが、キャッ
シュレスにも次のステップがあります。
─────────────────────────────
         @キャッシュレス1・0
         Aキャッシュレス2・0
         Bキャッシュレス3・0
         Cキャッシュレス4・0
─────────────────────────────
 「キャッシュレス1・0」は、クレジットカードの時代です。
私は仕事の関係で、実験ユーザーとして、かなり初期の頃からク
レジットカードは持っていましたが、銀座でカードの使える店を
探して歩いたものです。カードはDCカードでした。
 「キャッシュレス2・0」は、電子マネー、ポイントカードの
時代です。私が最初に入手した最初のポイントカードは、西武百
貨店の「クラブオンカード」──これは百貨店では最初のポイン
トカードであり、1000円以上からポイントが付きます。買い
物の額によってランクが上がります。クラブオンカードは、クレ
ジットカードと一体化し、残っていますが、現在も1000円以
上からしかポイントは付きません。おかしな話です。
 「キャッシュレス3・0」は、今まさに隆盛を極めるモバイル
ペイメントの時代です。楽天ペイ、LINEペイ、ペイペイ、そ
してファミペイなどたくさんあります。スマホが登場して約10
年が経過して、モバイルによる現金を使わない、このような決済
サービスが登場してきたのです。
 「キャッシュレス4・0」は、顔認証決済、音声認識決済、そ
してIоT決済の時代を意味しています。一般的には、アリペイ
ウィーチャットペイが爆発的に普及している中国が「キャッシュ
レス4・0」でも先行すると考える人が多いですが、アマゾンは
負けていません。アマゾンが2018年から展開している「アマ
ゾンゴー」は、キャッシュレス4・0そのものといえます。
 「アマゾンゴー」とは何なのでしょうか。
 元日本コカコーラの副社長で小売と電子決済に詳しいコンサル
タントのIBAカンパニー代表取締役・射場瞬さんによる説明を
ご紹介します。
─────────────────────────────
 お店に入る場合、あらかじめアマゾンのアカウントを持ってい
ることと、アマゾンゴーのスマホアプリをダウンロードする必要
があります。その上で、QRコードをスマホに表示させて、それ
をゲートで読み取らせることでお店に入店することができます。
 お店に入ったら棚にある商品をつぎつぎとアマゾンゴー店内で
買ったショッピングバックや自分のエコバックに入れて、そのま
まゲートで、QRコードを読み込ませてお店を出れば買い物終了
です。普通のスーパーやコンビニと違うのは、ショッピングカー
トがないことと、レジがないこと。お店を出ると、通常数分でス
マホにレシートが届きます。同時に決済は完了します。これだけ
です。               https://bit.ly/3vIPa5f
─────────────────────────────
 キャッシュレス4・0で、もうひとつ注目すべきは「音声認識
決済」です。音声認識決済とは何でしょうか。
 アマゾンには、「アマゾンエコー」という、AIスピーカーが
あります。ややこしいのですが、このアマゾンのAIスピーカー
は「アマゾンアレクサ」とも呼ばれます。どのように、違うので
しょうか。このAIスピーカーには「アレクサ!」と呼びかける
ことがあまねく知られています。
 AIスピーカー自体は「アマゾンエコー」であり、アレクサは
その「AI音声認識アシスタント」なのです。AIエンジンのよ
うなものです。AIスピーカーに向かって「アレクサ!」と呼び
かけると、コンピューターが起動するようになっています。
 アレクサには、スマホにアプリが追加できるように、後から、
「スキル」を追加して、機能を高めることができます。ここでい
う「スキル」とは、スマホの「アプリ」のようなもので、アマゾ
ンの「スキルストア」からスキルを追加することができます。こ
れによって、できることの幅が広がるのです。
 たとえば、何かをしながら、「アレクサ!モーツァルトの××
曲を流して」と声をかけると、アマゾンエコーは、指定の曲を流
してくれます。アマゾンのプライム会員であれば、100万曲以
上の音楽を無料で聴くことができるのです。
 問題は、このアマゾンエコーと音声認識決済の関係です。例え
は、アマゾンエコーに対して、次のように話したとします。
─────────────────────────────
 「アレクサ!『ドミノデラックス』のLサイズ2枚たのむ」
─────────────────────────────
 これだけで注文が確定し、最寄りのドミノピザ店から指定のピ
ザが届くのです。もちろん、ユーザーはドミノピザのウェブサイ
ト上やアプリ上で、名前、住所、支払い情報といった「ピザプロ
フィール」を事前に設定し、アレクサアプリで自身のアカウント
とピザプロフィールを連携させておく必要があります。
 もちろん、アマゾンエコーに声で伝えることによって、アマゾ
ン市場の商品を購入することはいうまでもないことです。このよ
うに、声をかけるだけで、買い物と決済を完了するのです。これ
が音声認識決済です。
 詳しい技術的な説明は避けますが、このアマゾンのアレクサに
は、AWSが提供する「AWSラムダ」という技術が使われてお
り、サードパーティーがアレクサ・ボイス・サービス(AVS)
というAPIを通じて、自社のサービスをアレクサに組み込むこ
とができるのです。
 すでに時代は、キャッシュレス4・0の時代に入ってきていま
す。キャッシュレス4・0の時代においては、モバイルすら必要
のない、顔認証、音声認証ですべてが処理できるのです。
             ──[デジタル社会論U/030]

≪画像および関連情報≫
 ●アレクサとは何者か?アマゾンが狙う次のプラットフォーム
  ───────────────────────────
   2017年初にラスベガスで開催されたコンシューマー・
  エレクトロニクス・ショー(CES)2017では、アマゾ
  ンのAI技術が自動車や冷蔵庫などの多くの製品やサービス
  に搭載されたと報じられた。自動車や冷蔵庫がアマゾンのA
  Iでコントロールされると思った人もいるだろう。しかし今
  のところ、SFに登場するような「万能な人工知能」は存在
  していない。
   データの分析や予測を行うためのソフトウェアが、機械学
  習によってその精度や効率を飛躍的に高めることができるよ
  うになった。そのようなソフトウェアと、目や耳などの感覚
  器官の役割をするセンサーや、手や足の役割を果たすハード
  ウェアとを組み合わせた「分野特化型の人工知能」が、工場
  の生産ラインや自動車の運転などで、これまで人間が行なっ
  ていた特定の作業や業務を自動化し始めている。人間の仕事
  を奪うかもしれないと話題になっているAIとは、この「分
  野特化型の人工知能」を指している。
   一方で、機械学習によって精度や効率を高めた画像認識や
  音声認識などのソフトウェアは、インターネットサービスの
  画像検索や、音声によるスマートフォンの操作や、Eコマー
  スの商品のおすすめなどにも応用されている。では、自動車
  や冷蔵庫に搭載されたアマゾンのAI技術とはどのようなも
  のだろう。            https://bit.ly/3wPopft
  ───────────────────────────
アマゾンエコー.jpg
アマゾンエコー
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2021年06月04日

●「アマゾン・アレクサのメカニズム」(第5503号)

 「音声認識決済」について、やや専門的になりますが、詳しく
わかりやすく説明します。先端技術であるAI(人工知能)がど
のように問題を処理するのか、そのメカニズムを知っておいても
損はないと思うからです。全体図を添付ファイルにしてあるので
参考にしてください。
 アマゾンエコーに対して、ユーザーが、次のように、話しかけ
たとします。
─────────────────────────────
     「アレクサ!今日の巨人戦の結果を教えて」
─────────────────────────────
 「アレクサ!」と呼びかけることによって、コンピュータのス
イッチが入ります。ここからは、アレクサの仕事です。音声をテ
キストに変換し、文法チェック(形態素解析)を行います。テキ
ストに変換するには、「アマゾン・レックス」の「スピーチ・ツ
ウ・テキスト」(音声からテキスト)という機能を使って行って
います。アマゾン・レックスというのは、音声やテキストを使用
した会話型インターフェイスを構築するためのサービスです。
 さて、アレクサは、テキストに変換されたデータを基にして、
ユーザーの意図(インテント)を判断し、スロットに割り当てま
す。スロットとは、ユーザーの要望を得るために必要なデータの
ことです。音声入力は「今日の巨人戦の結果を教えて」ですから
スロットは、「今日」、「巨人軍」、「試合結果」ということに
なります。
 アレクサは、これらのスロットのデータを「AWSラムダ」に
渡します。AWSラムダは、クラウド上でプログラムを実行でき
るプログラム実行環境のことです。このAWSラムダで、スポー
ツ結果を集計しているデーターベースにAPIを介してアクセス
し、スロットの割り当てに応じたデータを取得します。その取得
したデータは、AWSラムダで文章に変換され、アレクサに返さ
れます。アレクサは、返されたデータは「テキスト・ツウ・スピ
ーチ」(テキストから音声)機能で音声化し、アマゾン・エコー
に渡すと、次のメッセージが流れます。
─────────────────────────────
   「今日の巨人・阪神戦は、3対2で巨人の勝利です」
─────────────────────────────
 ちなみに、天気や時間、アラーム機能などの簡単なインテント
は、アレクサに標準で用意されています。
 ここで注目すべきは、「AWSラムダ」というAWSのテクノ
ロジーが使われていることです。どのようなテクノロジーである
かについて、以下にまとめておきます。
─────────────────────────────
 AWSラムダとは、サーバーレスでプログラムを実行できる環
境を提供するAWSのサービスのことです。通常、プログラムを
開発・実行するためには、サーバーOSやアプリケーションサー
バーソフトウェアを準備し、実行するためにサーバーやインスタ
ンスを起動し続ける必要があります。こうした環境がすべてあら
かじめ準備されているのが、AWSラムダです。
                  https://bit.ly/3g4uw8Z
─────────────────────────────
 音声認識サービスは、「アマゾン・アレクサ」だけではなく、
マイクロソフトの「コルテナ」やアップルの「シリ」、グーグル
の「グーグル・アシスタント」があります。アレクサは、それら
と、どう違うのでしょうか。
 アレクサが、他の音声認識サービスと大きく異なる点は、その
プラットフォームが公開されていることです。昨日のEJで述べ
たように、アレクサには、「スキル」(アプリのようなもの)を
「スキルストア」から追加することができます。そのスキルは、
アマゾンだけでなく、サードパーティーも新しいスキルを開発し
アレクサの機能を強化・拡大できます。
 その結果、生まれたのが、韓国LGとサムスン電子の「スマー
ト冷蔵庫」です。どのような冷蔵庫なのでしょうか。
 アレクサを通してのレシピの検索、音楽の再生、アマゾンへの
商品の注文などができます。冷蔵庫内の品物を事前に登録してお
けば、賞味期限の管理や、品物がなくなる前に自動的に注文もで
きます。その他、ウーバーなどへの配車サービスのリクエストや
キッチンタイマーのセットなど、6000以上用意されていると
いわれるスキルを使って、キッチンにおける家事やタスクの管理
が可能になるといわれています。
 このように、キャッシュレス4・0では、顔認証決済、音声認
識決済ができることを指摘しましたが、IоT決済とは、具体的
に何を意味しているのでしょうか。
 モノインターネットといわれるIоTの普及とインターネット
に接続されているデバイスの進化に伴い、デバイス同士が相互に
つながるM2M(マシン・ツウ・マシン)決済を実現するのがI
оT決済です。多くのデバイスをインターネットに接続すること
で、消費者は新しい買い物体験を実感することができます。
 IоTの普及により、インターネットに接続されたテレビや冷
蔵庫など家電製品のほか、ウェアラブル機器などさまざまなデバ
イスで、IоT決済が可能になっています。まだまだあります。
街中にある駐車場のパーキングメーターや、種々の自動販売機も
インターネットとつながり、IоT決済が拡大しています。
 顔認証決済、音声認証決済、そしてIоT決済、それらの技術
を集約したものが無人レジコンビニ「アマゾンゴー」です。駅の
自動改札機を通過するように入店し、陳列棚から必要な商品を買
い物袋に入れ、店を出るだけです。店を出ると自動的に決済され
レシートがスマホに届く仕組みになっています。
 本人コードと顔認証で店内に入り、カメラやセンサーによって
店内の様子は逐一観察され、それらのデータは商品陳列の改善策
などにも活用されます。これが、キャッシュレス4・0の世界で
す。           ──[デジタル社会論U/031]

≪画像および関連情報≫
 ●「アマゾンゴー」はショッピングの革命となるか
  ───────────────────────────
   アマゾンはしばしば、米国で大きなトレンドを起こすニュ
  ースを発表する。2016年12月5日に同社が明らかにし
  た「アマゾンゴー」は、テクノロジー系に限らず、米国の主
  要メディアがこぞって取り上げて話題となった。ちなみに、
  2013年12月に発表して話題をさらったのは、ドローン
  で30分以内に商品を届ける「プライム・エア」だった。
   ユーチューブのオフィシャルビデオが説明するアマゾン・
  ゴーでのでの新しいショッピング体験はこうだ。顧客はスマ
  ートフォンに2次元コードを表示させて、ゲートに読み込ま
  せて入店する。あとは、好みの商品を選んで、手に取ったり
  カバンに入れる。必要なものを選び終わったら、そのまま店
  を出る。以上だ。
   ビデオを見るかぎり、商品を手に取った段階で「カートに
  入った状態」と認識される。もし商品を戻したら、きちんと
  カートから取り出される。そして店を出ればチェックアウト
  と見なされ、アマゾンアカウントで決済される。
   筆者は米国カリフォルニア州に住んでいる。米国で暮らし
  ていると、スーパーマーケットやドラッグストアでの行列は
  つきものだ。商品のスキャンと支払いを自分で行うセルフレ
  ジもあるが、セルフレジのラインこそ、行列が長かったりす
  る。そうしたストレスの共通体験を取り払ってくれる可能性
  を見せてくれただけで、話題性が高いのだ。
                  https://bit.ly/3fLm9jF
  ───────────────────────────
 ●図表の出典:https://bit.ly/3wRyoRn
アマゾン・アレクサのシステム.jpg
アマゾン・アレクサのシステム
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2021年06月07日

●「2つの潮流を生むキャッシュレス」(第5504号)

 私は、アマゾンは必ず金融業に進出するとみています。私自身
が金融機関(生命保険会社)に勤めていたので、もし、アマゾン
が金融機関に進出してきたら、現行の金融機関が劇的に変化しな
い限り、対抗不能です。そういう意味で、それに関する情報や本
を集めてきましたが、2019年4月にそのものズバリの次の本
を購入しました。430ページの大書です。
─────────────────────────────
                   田中道昭著
    『アマゾン銀行が誕生する日/2025年の
       次世代金融シナリオ』/日経BP社刊
─────────────────────────────
 著者の田中道昭氏は、立教大学ビジネススクール教授で、株式
会社マージングポイント代表取締役です。三菱東京UFJ銀行を
経て、いくつかの米国の証券会社の仕事を歴任し、現職にいたっ
ています。以下の説明は、この本も参照しながら、述べていくこ
とになるので、あらかじめご紹介しておきます。
 現在、猛烈なスピードでキャッシュレス化が進行しています。
これは、単に現金を使わなくなるということだけではなくて、次
の2つの潮流を生み出しつつあります。
─────────────────────────────
       1.無人化・自動化が促進される
       2.シェアリング化が促進される
─────────────────────────────
 1は「無人化・自動化の促進」です。
 店舗まで足を運ばなくても、ネットでモノが買えるのは大変便
利ですが、店舗でモノを実際に見て買う必要もあるし、店舗でモ
ノを買う楽しみもあります。この流れの先にあるのが、無人店舗
です。アマゾンゴーはまさにそれを実現したものです。しかし、
その実現には、キャッシュレス化が前提になります。
 2は「シェアリング化の促進」です。
 昭和の時代の人々は「車を持つこと」が夢であり、猫も杓子も
自家用車を持とうとし、実際にそれが実現しています。そういう
わけで、今や車を持つこと自体は当たり前のことになっています
が、それによって地球は一段と暑くなり、対策をとらざるを得な
くなっています。
 そこで出てきたのは、自分で車を所有しようとせず、シェアリ
ングしようとする動きです。1台の車を多くの人でシェアすれば
それだけ車の台数が減り、CO2を減らすことができます。これ
について、田中道昭氏は次のように述べています。
─────────────────────────────
 シェアリングはキャッシュレス化とともに浸透していきます。
キャッシュレス化と自動化、シェアリング化は三位一体の関係に
あります。アリババやテンセントがどうやってキャッシュレス化
を促進してきたのか、あるいはシェアリングがどうやって広まっ
てきたのか。中国のライドシェアリングといえばディディですが
もともとアリババとテンセントがそれぞれ出資していた会社が合
併したものです。合併する以前は、それらの2社が競っていまし
た。シェアリングというのは、自転車でも車でも「キャッシュレ
スありき」のサービスなのです。スマホでの操作が大前提です。
シェアリングとキャッシュレス化は表裏一体というのは、そうい
うことです。     ──田中道昭著/日経BPの前掲書より
─────────────────────────────
 これに似た動きに「CASE」の概念があります。車の将来を
考えるとき、知っておくべき概念です。メルセデス・ベンツは、
「これからのわが社は、CASEに注力します」と宣言していま
す。CASEは次の言葉の頭文字をとったものです。
─────────────────────────────
   C ・・・・ Connected      コネクテッド
   A ・・・・ Autonomous       自動運転
   S ・・・・ Shared & Services  シェアリング
   E ・・・・ Electric         電動化
─────────────────────────────
 「C」は、通信機能です。車がつながっていることです。自動
運転の実現に欠かせない地図データーなどの送受信にも優れた通
信機能が必須となります。
 「A」は、自動運転です。自動で車を走らせる技術が搭載され
ていることです。現代の車には、自動運転までいかなくても、何
らかの運転支援機能が常備されています。
 「S」は、新しい車の使い方です。必要なときに車を借りて運
転し、必要のないときには貸して、シェアすることです。数人で
共同所有することもシェアリングです。
 「E」は、車の電気自動車化(EV化)です。これは、地球の
環境問題対策とも関わるもので、「車が吐き出す二酸化炭素を減
らさなくてはならない」という大前提が背景にあります。
 これに加えて「MaaS」という概念があります。
─────────────────────────────
        ◎「MaaS」
         Mobility as a Service
─────────────────────────────
 MaaSは、直訳すると「モビリティはサービスと同じ」にな
ります。「移動」すること自体をサービスととらえるということ
です。CASEの先にある概念です。車だけでなく、自転車のよ
うな個人的な乗り物から、電車やバスといった公共交通も含まれ
ているのが特徴です。そういう意味では、「スイカ/Suica」 も
MaaSのひとつと考えることができます。
 トヨタ自動車が発表した「イー・パレット」は、MaaS専用
車両といわれています。これは、東京オリンピックで運用される
といわれていますが、このコロナ禍のオリンピックで、果たして
本当に運用が実現するでしょうか。
             ──[デジタル社会論U/032]

≪画像および関連情報≫
 ●“人の移動”に変革をもたらす『MaaS(マース)』とは?
  ───────────────────────────
   大都市の激しい交通渋滞、自動車から吐き出される温室効
  果ガス、高齢で運転ができないなど・・・そんなさまざまな
  問題を解決する次世代交通システムとして、いま世界中で脚
  光を浴びているのが「MaaS」だ。直訳すると「サービス
  としての移動」。いったい、どんなシステムなのだろうか。
  他国に先駆けて、2017年にMaaSをスタートさせたフ
  ィンランドの様子なども紹介しながら解説していこう。
   MaaSとは、バス、電車、タクシーからライドシェア、
  シェアサイクルといったあらゆる公共交通機関を、ITを用
  いてシームレスに結びつけ、人々が効率よく、かつ便利に使
  えるようにするシステムのことだ。すでにヨーロッパでは本
  格的な取り組みがスタートし、日本でも鉄道会社や自動車会
  社などが中心となって研究が始まっている。では、MaaS
  が普及すると、私たちの暮らしはいったいどんなふうに変わ
  るのだろう。
   たとえば、サッカーを観戦するためにスタジアムへ行くと
  き。いまでもアプリを使えば自宅からスタジアムまでの最適
  経路と利用すべき交通機関、所要時間や料金などを簡単に知
  ることができるが、MaaSではこの検索機能にプラスして
  予約や支払いも、スマホなどの端末を使い、まとめてできる
  ようになるということだ。しかも、MaaSの場合、鉄道や
  バスだけでなく、タクシー、シェアサイクル、カーシェア、
  ライドシェアなど、ありとあらゆる交通手段が対象となる。
                  https://bit.ly/3vUhCkG
  ───────────────────────────
トヨタ/イーパレット.jpg
トヨタ/イーパレット
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2021年06月08日

●「最も顧客第1主義の会社アマゾン」(第5505号)

 「アマゾンはそもそも何をする会社なのか」について、改めて
考えてみます。
─────────────────────────────
     ・アマゾンは世界最大のオンライン書店である
     ・アマゾンは世界最大の電子商取引企業である
     ・アマゾンは優秀なウェブサービス企業である
─────────────────────────────
 これらは、いずれも正しいですが、現在のアマゾンをあらわし
ているとはいえないのです。アマゾンは今や本だけでなく、生活
用品から家電、デシタルコンテンツ、生鮮食品などを含め、あら
ゆるものを売るストアになっていますし、世界一のレベルのクラ
ウド・コンピューティングサービスも提供する「エブリシング・
ストア」になっているからです。
 問題は、アマゾンの業務拡大がきちんと計画されたうえでのこ
となのか、それとも偶然なのかについて、改めてアマゾンのミッ
ションやその目指す方向について、考えてみる必要があると思い
ます。そうすれば、今後アマゾンがどのようなビジネスを拡大し
ようとしているか、わかると思うからです。
 『アマゾン銀行が誕生する日』の著者、田中道昭氏によると、
アマゾンの創業者ジェフ・ベソス氏は、事業に対して、次の3つ
のこだわりを持っていることを指摘しています。
─────────────────────────────
     1.地球上で、最も顧客第1主義の会社
     2.低価格×豊富な品揃え×迅速な配達
     3.大胆なるビジョン×高速のPDCA
─────────────────────────────
 第1は、「地球上で、最も顧客第1主義の会社」という、ミッ
ションです。これと表裏一体になっているのは、「カスタマーエ
クスペリエンス」へのこだわりです。
 重要なのは「カスタマーエクスペリエンス」という言葉です。
ここで「カスタマー」というのは普通「顧客」と訳されますが、
これは、単にECサイトとしてのアマゾンの消費者だけを指す言
葉ではなく、アマゾンに出店しているショップや、クラウドコン
ピューティングAWSを利用する企業、アマゾン・プライム・ビ
デオなどの動画配信サービスに参画しているクリエイターを含む
アマゾンのビジネスにかかわるすべての人々の総称です。
 そういうカスタマーエクスペリエンスとは、具体的に何を指し
ているのでしょうか。
 これについて田中道昭和氏は、「人間として当たり前に持って
いる本能や欲望、要するにカスタマーの『わがままな要求に真正
面から応える』こと」といっています。それが発揮されたの例と
して、経営学でよくとり上げられるのは、アマゾンの電子書籍リ
ーダー「キンドル」です。
 電子書籍リーダーが話題になったときのことをよく覚えていま
すが、当時の最上位機種はソニーだったと思います。しかし、最
近では、電子書籍端末としてはアマゾンの「キンドル」がベスト
マシンといわれます。「キンドル」について田中道昭氏は、次の
ように述べています。
─────────────────────────────
 アマゾンのビジネスモデルにおいては、カスタマーエクスペリ
エンスこそが最上位概念です。だからカスタマーエクスペリエン
スの低い商品やサービスは、決してリリースしません。経営学の
世界では電子書籍リーダーの「キンドル」がよい例として語られ
ています。(中略)
 一方、アマゾンはどうだったか。ベゾスは、キンドルの開発に
あたって厳しい条件を課しました。例えば、一度読み始めたらデ
バイスの存在を忘れるほどに自然な操作感があること。ダウンロ
ードにかかる通信料をユーザーに求めないこと。キンドル発売ま
でに10万タイトルをダウンロード可能な状態にすること。これ
らをすべてクリアしたキンドルだからこそ、電子リーダーの覇権
を取ることができたのです。         ──田中道昭著
         『アマゾン銀行が誕生する日/2025年の
              次世代金融シナリオ』/日経BP
─────────────────────────────
 「キンドル」に関しては、私自身が持っていないので、ネット
で調べてみると、最新モデル「ペーパーホワイト」の評価に関し
ては、5点満点で次のようになっています。
─────────────────────────────
        投票平均  カテゴリ平均  ランキング
  デザイン  4・18    4・04     1位
  処理速度  3・66    3・07     1位
  機能性   2・89    2・96     1位
  画質    4・52    3・96     1位
  携帯性   4・55    4・28     1位
  バッテリ  4・94    4・36     1位
                  https://bit.ly/3pr7ZY4
─────────────────────────────
 何か欲しいものがあるとします。仮にそれが書籍だとします。
たまたま前から探している書籍がアマゾンで見つかると、すぐに
「欲しい」と思い、「できれば今日中に欲しい」と思うことがあ
るものです。これは、人間が本来持っている欲望です。
 一昔前であれば、「欲しい」と思っても、「今日中に欲しい」
は、実現しないことはわかっています。それは、顧客の「わがま
ま」であるからです。しかし、アマゾンの場合、プライム会員で
あるなど、いくつかの条件を満たせばそのわがままが実現するの
です。これは、大変なことです。企業側がそういう人の要望に応
えようと考えていなければ、実現しないものです。
 一度でもアマゾンでそういう体験をした顧客は、以後もアマゾ
ンを使い続けることはいうまでもないことです。それがエクスペ
リエンスです。      ──[デジタル社会論U/033]

≪画像および関連情報≫
 ●経営トップ自らが「カスタマー・エクスペリエンス」の重要
  性を説く企業の強さから学ぶこと
  ───────────────────────────
   カスタマー・エクスペリエンスという言葉を耳にすること
  が多くなってきていませんか。
   日本語では、「顧客経験」「顧客経験価値」「感動体験」
  などと訳されますが、要は、次のようなことを意味する言葉
  です。
   「『カスタマー・エクスペリエンス』とは、商品やサービ
  スの購入前後のプロセスや利用時に顧客が体験する、「心地
  よさ」「驚き」「感動」「誇らし」さなどの、感覚的だった
  り、感情的だったりする付加価値のこと」。
   では、企業がカスタマー・エクスペリエンスを意識するよ
  うになってきたのは、なぜでしょうか。
   それは、顧客の期待通りの、さらには期待を超えた対応を
  することで、ポジティブな感情を企業やブランドに対して抱
  いてもらう。それによりファンとなってもらい、より深いお
  付き合いや、友人知人に口コミなどで推奨してもらうといっ
  た効果につながることを狙っているからです。
   カスタマー・エクスペリエンスが注目されるようになった
  背景にあるのは、先進国を中心にさまざまな市場でコモディ
  ティ化が進行し、商品やサービスそのものの価値だけでは優
  位性のアピールが困難になってきたことです。これは日本も
  例外ではありません。そうした市場環境の変化を敏感に察知
  した企業は、競合との差別化を図り市場で優位性を得るため
  の次なる施策として、カスタマー・エクスペリエンスを経営
  や事業レベルでの新たな戦略的要素だと認識するようになっ
  てきたのです。         https://bit.ly/3ijB4mO
  ───────────────────────────
キンドル/ペーパーホワイト.jpg
キンドル/ペーパーホワイト
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2021年06月09日

●「ジェフ・ペゾス氏3つのこだわり」(第5506号)

 昨日のEJで述べたジェフ・ベゾス氏の「3つのこだわり」を
再現します。「1」の説明は終わっています。
─────────────────────────────
     1.地球上で、最も顧客第1主義の会社
   → 2.低価格×豊富な品揃え×迅速な配達
   → 3.大胆なるビジョン×高速のPDCA
─────────────────────────────
 第2は、「低価格×豊富な品揃え×迅速な配達」というこだわ
りです。
 これに関しては、ジェフ・ベゾス氏が創業前に知人にレストラ
ンで、ナプキンに書いたというビジネスモデルに深く関係があり
ます。このビジネスモデルは、5月14日のEJ第5488号で
既に紹介していますが、もう一度取り上げて検討します。英語版
を添付ファイルにしてあります。
 アマゾンを成長(グロース)させるには、「セレクション」、
すなわち、「豊富な品揃え」が必要です。なぜなら、品揃えが豊
富だと、買い物の選択肢が増えるからです。つまり、多くの商品
のなかから、自分の気に入ったものを選べるので、「お客様の満
足度(カスタマーエクスペリエンス)」が上がるからです。顧客
満足度が上がると、「トラフィック」、すなわち、アマゾンに多
くの人が集まってきます。
 そうすると、「アマゾンでものを売りたい」と希望する「セラ
ーズ(出品者)」が多く集まってきて、さらにセレクション、品
揃えが豊富になるという好循環が生まれます。
 このような好循環が続くと、アマゾンは売上高を伸ばして成長
し、低価格でサービスを提供することができるようになります。
物流は規模の経済が働くので、低コストで商品が提供できる体制
(ローコストストラクチャー)ができるようになり、他社を圧倒
して成長を続けることができます。
 添付ファイルのナプキンの図は『アマゾン銀行が誕生する日』
の著者、田中道昭氏の本に出ていたものですが、田中氏は、そこ
に「貸出」「預金」「決済」を加えています。既にアマゾンは、
疑似的銀行機能を有しているからです。
 アマゾンに出品している業者(セラーズ)に対して資金を貸し
出す「アマゾンレンディング」。これは、アマゾンがその企業の
直近の売り上げの推移や顧客からの評価などの生きた情報が把握
できるので、「貸出」が可能になります。加えて、これによって
出品業者の品揃えがさらに豊富になります。
 「決済」については、既に述べているようにアマゾンペイやア
マゾンゴー、そして音声決済であるアマゾンアレクサなどが揃っ
ており、出品者の負担を減らし、カスタマーエクスペリエンスの
向上に寄与しています。
 第3は、「大胆なるビジョン×高速のPDCA」というこだわ
りです。
 ジェフ・ペゾス氏は、「地球上で最も顧客第1主義の会社」と
いう途方もなく大胆で、大きなビジョンを打ち出して、そこから
の逆算で、いま何をすべきかを考えて実行し、超高速でPDCA
を回すのです。PDCAはP(プラン)、D(ドウ)、C(チェ
ック)、A(アクション)を意味しています。
 この手法は、ピーター・ディアマンデスという人物が提唱して
いるもので、ジェフ・ベゾス氏だけでなく、GAFAの経営者、
日本を含むメガテック企業の経営者などももその主張に関心を示
しているといわれます。関連する書籍としては、次の2冊がある
ので、ご紹介しておきます。
─────────────────────────────
 ◎ピーター・ディアマンデス/スティーブン・コトラー著
     『2030年:すべてが加速する世界に備えよ』
           ニュースピックスパブリッシング刊
 ◎ピーター・ディアマンデス/スティーブン・コトラー著
               『BOLD突き抜ける力』
                     日経BP社刊
─────────────────────────────
 ピーター・ディアマンデス氏というのは何者でしょうか。
 ディアマンデス氏は寿命関連のスタートアップ企業運営(なん
と22個目のスタートアップとのこと)をしながら、シンギュラ
リティ大学などの団体のリードも兼務しています。ディアマンデ
ス氏は現在Xプライズ財団のCEOであり、シンギュラリティ大
学の創立者です。
 田中道昭氏は、ピーター・ディアマンデスが説く主張の真髄に
について、次のように述べています。
─────────────────────────────
 ペゾス氏を含め、多くの企業家に影響を与えている彼の教えは
自著『BOLD突き抜ける力』にまとめられています。その真髄
が「大胆に発想、しかし小さく始めて超高速PDCAを回し、軌
道修正を図る」というものです。それがエクスポネンシャルな成
長を手に入れる道なのだと、ディアマンデスは言います。
                      ──田中道昭著
         『アマゾン銀行が誕生する日/2025年の
              次世代金融シナリオ』/日経BP
─────────────────────────────
 ピーター・ディアマンデス氏の教えについては、明日のEJで
説明しますが、「エクスポネンシャルな成長」というのは、リニ
ア(線形関数的)が、1、2、3、4と増えていくのに対し、エ
クスポネンシャルは、1、2、4、8と倍増していくことを示す
言葉であり、「指数関数的」と表現されます。
 これは現在、米テクノロジー業界において、最も重要な概念に
なっています。なかでも、アマゾンの創業者ジェフ・ベゾス氏は
ディアマンデス氏の教えを経営の基本に据えており、アマゾンに
ついて知るには、上記の本をしっかりと読む必要があります。
             ──[デジタル社会論U/034]

≪画像および関連情報≫
 ●ジェフ・ベゾスが成功のために意識している
  たった1つのこと
  ───────────────────────────
   ジェフ・ベゾスは、世界でも指折りの億万長者であり、目
  標を達成するためには情け容赦のない負けず嫌いですが、独
  善的なやり方はしません。
   ベゾスは、夢を実現するために1つの方法に固執しないよ
  うに強く釘を刺しています。アマゾンの創業者でありCEO
  というのは、間違いなく多くの事柄に恵まれていると思いま
  すが、チャレンジやチャンスに対する、ベゾスの柔軟かつ整
  然としたアプローチが成功をもたらしているのです。
   「Resume.io」 のインフォグラフィックには、ベゾスや他
  の経営者や起業家の鋭いアドバイスが集められ、役立つ方法
  やインスピレーションが得られます。ベゾスのアドバイスは
  こちらです。
   「柔軟でなければ、壁にぶつかって頭が粉々になり、問題
  を解決するための別の方法がわからなくなります。柔軟なア
  プローチというのは、環境に合わせて反応を変えたり、途中
  で獲得した新しい知識やスキルに合わせて、戦略を変更する
  という意味です。上手くいくこと・いかないことを検討し、
  進んでやり方を変え、違うアプローチでもう一度トライする
  ということです。長期的な目標を犠牲にしなければならない
  という意味ではありません。むしろ、まったく逆です。
                  https://bit.ly/3wZH4W4
  ───────────────────────────
アマゾンのビジネスモデル.jpg
アマゾンのビジネスモデル
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2021年06月10日

●「6D/デジタル化で何が起きるか」(第5507号)

 ジェフ・ペゾス氏の3つのこだわりの、3つ目の「大胆なるビ
ジョン×高速のPDCA」の続きです。このことに関連して、ピ
ーター・ディアマンデス氏のことをご紹介しました。ディアマン
デス氏は、シンギュラリティ大学のファウンダー(創業者)です
が、「シンギュラリティ」とは一体何でしょうか。
 シンギュラリティは「技術的特異点」と訳されますが、発明家
であり、思想家であり、フューチャリストといわれるレイ・カー
ツワイル氏がいい出した概念です。
 レイ・カーツワイル氏は、シンギュリラリティについて、自著
で、次のように述べています。
─────────────────────────────
 シンギュラリティとはなにか?
 それはテクノロジーが急速に変化し、それにより甚大な影響が
もたらされ、人間の生活が後戻りできないほどに変容してしまう
ような、来るべき未来のことだ。
 それは理想郷でも地獄でもないが、ビジネスモデルや、死をも
含めた人間のライフサイクルといった、人生の意味を考えるうえ
でよりどころとしている概念が、このとき、すっかり変容してし
まうのである。シンギュラリティについて学べば、過去の重大な
出来事や、そこから派生する未来についての見方が変わる。シン
ギュラリティを正しく理解できれば、人生一般や、自分自身の個
別の人生の捉え方がおのずと変わるのだ。シンギュラリティを理
解して、自分自身の人生になにがもたらされるのかを考え抜いた
人のことを、「技術的特異点論者」と呼ぼう。
          ──レイ・カーツワイル著/NHK出版編
   『シンギュラリティは近い/人類が生命を超越するとき』
─────────────────────────────
 シンギュラリティ大学というのは、その提唱者であるレイ・カ
ーツワイル氏と起業家のピーター・ディアマンデス氏が共同で設
立した大学のことです。
 デジタル化が進むと何が起きるのでしょうか。
 ピーター・ディアマンデス氏は、エクスポネンシャルな成長に
は「6つのD」が起きるといっています。
─────────────────────────────
     1.デジタル化 ・・・ Digitized
     2.潜行 ・・・・・・ Deceptive
     3.破壊 ・・・・・・ Disruptive
     4.非収益化 ・・・・ Demonetive
     5.非物質化 ・・・・ Demoterialize
     6.大衆化 ・・・・・ Democrative
                      ──田中道昭著
         『アマゾン銀行が誕生する日/2025年の
              次世代金融シナリオ』/日経BP
─────────────────────────────
 6つのD──言葉だけみると、非常に難しく感じますが、ディ
アマンデス氏は「デジタルカメラ」を例として説明しているので
それに基づいて解説します。
 世界初のデジタルカメラが誕生したのは、1975年のことで
すが、開発したのは、イーストマン・コダック社のスティーブ・
サッソンという入社2年目の若きエンジニアだったのです。しか
し、そのときの画素数は、たったの0・01メガピクセル。これ
が、フィルムカメラに代わる第1のD「デジタル化」です。
 それから画素数は倍々に増加していきますが、代わり映えしな
い時期がしばらく続きます。フィルムカメラ業界も、デジタルカ
メラの存在に脅威を感じてはいなかったようです。これが第2の
D「潜行」の期間です。
 しかし、デジタルカメラは「デジカメ」として少しずつ普及を
はじめ、やがて爆発的な成長がはじまります。画素数は「億」の
カベを超え、デジタルカメラは、フィルムカメラ市場を「破壊」
する第3のD「破壊」に突入します。
 この「破壊」によって、フィルムカメラ企業は、金銭という因
子が消滅し、収益源を失ってしまいます。これが第4のD「非収
益化」です。しかし、この段階で、ほとんどのフィルムカメラメ
ーカーは、デジタルカメラを生産し、フィルムカメラに代わって
会社を支えていこうと考えていたはずです。
 しかし、それらのメーカーに第5のD「非物質化」が襲ったの
です。「非物質化」というのは、ものやサービスそのものが消え
ることを意味します。ここでスマホが登場します。デジタルカメ
ラは、スマホの機能のひとつになり、非物質化します。スマホは
この他、電話機、ICレコーダ、ゲーム機、テレビ、CDプレー
ヤーなど多くのものを非物質化したのです。
 この「非収益化」と「非物質化」による当然の結果として、ス
マホさえ持てば、誰でもデジタルカメラを持つことになる第6の
D「大衆化」が起きるのです。エクスポネンシャルな技術進化が
もたらす連鎖反応の最終段階です。
 この6つのDについて、ディアマンティス氏は、「直線的な思
考しかできない者にとって、6つのDは6人の死に神(デス)に
ほかならない」といっています。
 この「6つのD」について、ピーター・ディアマンデス氏自身
によるシンギュラリティ大学における講演を視聴することができ
ます。時間は5分12秒です。
─────────────────────────────
   ◎ピーター・ディアマンデス氏による「6つのD」
             https://vimeo.com/126866987
─────────────────────────────
 これら「6つのD」は、DX──デジタルトランスフォーメー
ションにそのままつながります。DXが変えるのは、企業の一部
ではなく、全部です。ミッション、ビジョン、バリュー、戦略を
根こそぎ変える──それがデジタルトランスフォーメーションの
本質です。        ──[デジタル社会論U/035]

≪画像および関連情報≫
 ●勇猛果敢に、突き抜けろ!/シリコンバレーで進む経営戦略
  のパラダイムシフト
  ───────────────────────────
   2015年8月にグーグルは大幅な組織改革を断行した。
  持株会社としてアルファベットを新設し、グーグルそのもの
  は、持株会社アルファベットの下で事業会社の一つとして位
  置づけられることになった。
   グーグルの他には、ネストやカリコなど、共同創業者の一
  人であるラリー・ペイジが2011年にCEOに就任以来、
  立て続けに買収もしくは出資してきた会社が並んでいる。ペ
  イジの好むムーンショット(月にロケットを到達させるよう
  な、スケールの大きい夢のあるプロジェクト)を実現するた
  めに設立された研究部門グーグルXもその中に入っている。
   こうしたグーグルの挑戦を理解するための手引となるのが
  先ごろ翻訳が出されたピーター・ディアマンデスの『BOL
  D(邦題「ボールド/突き抜ける力」)』だ。
   ディアマンデスは、レイ・カーツワイルが提唱する「シン
  ギュラリティ」を与件として未来を構想し実現することを目
  的とするシンギュラリティ・ユニバーシティの設立者の一人
  であり、賞金付き技術開発コンテストであるエックスプライ
  ズの主催者の一人でもある。「B0LD」は、ディアマンデ
  スが考える「エクスポネンシャル(指数関数的に性能が向上
  する)テクノロジーが開く未来」に向けて「勇猛果敢(=B
  OLD)」に取り組む方策を書き記している。
                  https://bit.ly/3uVKQ1i
  ───────────────────────────
「6つのD」.jpg
「6つのD」
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2021年06月11日

●「金融を疑似的に創造するアマゾン」(第5508号)

 銀行の3大業務といえば、「預金」「貸出」「為替」ですが、
銀行の3大機能は、次の3つです。
─────────────────────────────
           1.金融仲介
           2.  決済
           3.信用創造
─────────────────────────────
 日本経済が右肩上がりの高度成長を遂げていたとき、当時の日
本の銀行は十分機能していたのです。なぜなら、当時は旺盛な資
金需要があったからです。したがって、銀行は「金融仲介」機能
を使って、お金が余っているところから資金を集めて、お金を必
要としているところに融通していたのです。
 しかし、そのときでさえ銀行は、貸し出しの審査では、企業に
対しては担保主義、個人に対しては支払い能力を重視していたの
です。銀行として、貸し倒れを防ぐには、それしか方法がなかっ
たからです。
 ところが近年では、大企業にも基幹産業にも旺盛な資金需要は
ありません。これでは、銀行は「金融仲介」機能を働かせようが
ないのです。それでも貸し出しの審査は、相変わらず、担保主義
と支払い能力主義と何も変わっていないのです。
 資金需要がないといっても、銀行として貸し出せる担保を持つ
企業の資金需要がないのであって、十分な担保を持たない中小企
業や零細企業、あるいは個人は、その多くが事業の継続のために
資金を必要としているのです。
 これに対して、次世代金融プレイヤーを目指すアマゾンをはじ
め巨大なプラットフォーマーは、銀行とは異なる情報に基づいて
資金を必要とする企業に対して融資を行っています。彼らは厳し
い銀行業の認可を持っていませんが、金融をデュプリケート(疑
似的)に創造できるのです。なぜなら、彼らは銀行が持っていな
い情報をビックデータとして把握しているからです。これによっ
て、今まで銀行が独占してきた銀行の3大業務──預金、貸出、
為替という業務が銀行の独占ではなくなりつつあるのです。
 次世代金融プレイヤーは、次の3つの情報が自然にストックで
きているのです。
─────────────────────────────
             @商流
             A物流
             B金流
─────────────────────────────
 「商流」とは、流通の中の1つで、商的流通・取引流通ともい
われ、主に取引の流れを指します。商取引活動は、商流、物流、
金流の3つに分けられます。
 一般的に商流はその際に発生する所有権・金銭・情報の移動を
指しますが、物流は、物をAからBへ流すことをいいます。金流
とは、商取引の結果生ずるお金の流れです。
 巨大プラットフォーマーのうち、アマゾンのような電子商取引
(EC)にかかわる業態は、その市場を利用している販売事業者
が何を誰にどのぐらいのボリュームで売っているかを把握できる
し、とくにアマゾンは、商品を顧客に届けるフルフィルメント・
バイ・アマゾン(FBA)によって、物流まで把握しているので
す。そのデータの蓄積があれば、販売事業者の信用力を正確に把
握することができます。
 これについて、『アマゾン銀行が誕生する日』の著者、田中道
昭氏は、次のように述べています。
─────────────────────────────
 銀行は、法人取引において従来通りの担保主義でお金を貸そう
とします。対する次世代金融プレイヤーは主には商流を見てお金
を貸すことができます。個人への融資においては、これまで銀行
は支払い能力を見てきました。しかしそれは形式的なもので、本
当の収入や借入残高も完全には捕捉できず、オーバーローンにな
る危険もあったのです。次世代金融プレイヤーはここでも商流を
見てお金を貸します。蓄積されているビッグデータが「これまで
約束を守ってきているのか」「そもそも支払いの意思があるか」
といった個人の信用力を裏付けるのです。
 日本を含む先進国において、本当に資金を必要としているのは
零細企業や個人です。彼らに対する貸出ができるのは、担保主義
を中核としている銀行ではなく、アリパパやアマゾンなのではな
いでしょうか。こうした現状を目の当たりにするにつけ、金融の
あり方を変革し、今の時代に合わせた金融のあり方を追求してい
るのは、既存金融機関ではなく、彼らをデイスラブ卜しようとし
ている次世代金融プレイヤーであると思えてきます。
                      ──田中道昭著
         『アマゾン銀行が誕生する日/2025年の
              次世代金融シナリオ』/日経BP
─────────────────────────────
 しかし、そうはいっても銀行の信用は絶対的なものです。それ
は、長年銀行が築いてきたものだからです。このところ、いわゆ
る「○○ペイ」などの普及によって、日本もキャッシュレス化が
進んでいるように見えますが、日本の市中現金のGDPに対する
比率はまだ21%であり、世界一です。それは、日本の治安がよ
く、現金の盗難や偽札のリスクが少ないからです。
 「○○ペイ」にしても、銀行口座と紐づけているケースは少な
く、ほとんどはそのつど、現金で「○○ペイ」にチャージしてい
るケースがほとんどであり、現金と変わらないのです。そこには
銀行の絶対的な信用があります。
 巨大プラットフォーマーが、金融をデュプリケート(疑似的)
に創造できるといっても、それは銀行そのものではありません。
一体アマゾンは、どのようにして、正式に金融に進出し、どのよ
うな銀行を築くのか、来週から考えていくことにします。
             ──[デジタル社会論U/036]

≪画像および関連情報≫
 ●「日本の金融は、自らが次代のプラットフォーマーとなれ」
  ───────────────────────────
   特徴かつ長所の一つだと思いますが、日本の金融機関は、
  内部に大量かつノイズの少ないデータを保管しています。た
  とえば、銀行が保管しているお客さまの入出金明細もその一
  つです。
   ところが、この財産は長い間眠った状態で、利用は限定的
  でした。現在、劇的にAI(人工知能)などの数理技術が進
  歩し、計算コストが下がったことで、過去から蓄積されたデ
  ータが、莫大な価値に転換しうる時代に入っています。他国
  の金融機関や他の産業、とりわけ、GAFAのようなプラッ
  トフォーマーにとっては、垂ぜんのデータだと思います。
   ただし、金融機関にとって、この長所を活かせるモラトリ
  アムは長くありません。デジタルデータとその供給者は増加
  の一途で、アグリゲーターはそれらを吸引しながら重力を増
  してきています。SNSなどのデータは、今のところ単体で
  は質量は軽くて弱い吸引力しか持ちませんが、異種混合に重
  元素が合成されはじめると、2年程度内に、巨大なデータプ
  ラットフォーマーが出現するかもしれません。金融機関は、
  オイシイデータの供給者としてわずかなフィービジネスを志
  向するのか、自らが既存の資産を活かしてブラックホールと
  なるのか、そんな岐路に立っているように思います。
   もう一つ、日本の金融機関の長所は、大量に優秀な人財を
  抱えていることです。こちらの財には、短期間で他者がキャ
  ッチアップできない価値が具備されています。データがイン
  テリジェンスに転換された後、それを実現するのは、人間で
  す。金融機関にプラットフォーマーのポジションを期待する
  理由がここにあります。     https://bit.ly/3g6p8DH
  ───────────────────────────
巨大プラットフォーマーの3大機能.jpg
巨大プラットフォーマーの3大機能
posted by 平野 浩 at 00:00| Comment(1) | デジタル社会論U | このブログの読者になる | 更新情報をチェックする

2021年06月14日

●「アマゾンのデイワン精神とは何か」(第5509号)

 アマゾンには、「DAY1」(デイワン)の精神というものが
あります。アマゾンのブログは「dayone/デイワン」という名前
が付いています。
─────────────────────────────
             アマゾンのブログ
       https://blog.aboutamazon.jp/
─────────────────────────────
 「アマゾンにとってはいつでも今日が創業日である」という意
味であり、アマゾンの生命線であるイノベーションを失わないた
めの言葉です。このデイワンの精神について、現職の入社6年目
のアマゾンの社員で、プライム・マーケティング事業統括本部の
ディレクターを務めている鈴木浩司氏と、入社16年目のオペレ
ーション部門のディレクター、鳴坂育子氏は、その趣旨について
次のように述べています。
─────────────────────────────
鈴木:僕はイノベーションを続けることの重要性がデイワンに現
 れていると思っています。常に挑戦していかないと、活力を失
 い、成長が止まってしまう。それを避けるには、素早く決断す
 る、社内の風通しをよくするなど、課題をクリアにしていく必
 要があります。そうした挑戦する精神のコアになるのがデイワ
 ンなのです。
鳴坂:デイワンには、成長を継続させていくという意味もあると
 思います。たとえば、新システムを導入したときのみ、それに
 合わせてプロセスを刷新して運用することにフォーカスしがち
 です。でも、それでは導入時がベストになる。そうではなく、
 継続的に改善点を探し、進化の努力を怠らないことが大事なの
 だと思います。          https://bit.ly/3guvonG
─────────────────────────────
 ここから、アマゾンと金融の問題について考えていきます。既
に述べているように、アマゾンは、銀行業の免許を取っていない
現状でも、銀行としての機能を果たしつつあり、しかも、現状の
銀行とは異なる機能を実現しています。問題を整理すると、次の
3つにまとめられます。
─────────────────────────────
 1.銀行の3大業務──預金、貸出、為替を疑似的に創造で
  きるものになっている。
 2.金融ディスラプター企業は既存金融機関よりも本来的金
  融機能を実現している。
 3.テクノロジー企業における「当たり前」を金融産業に持
  ち込もうと考えている。
                      ──田中道昭著
         『アマゾン銀行が誕生する日/2025年の
              次世代金融シナリオ』/日経BP
─────────────────────────────
 「1」について整理します。
 次世代金融プレーヤーを目指すアマゾンをはじめとするプラッ
トフォーマー企業は、銀行の3大機能を「疑似的(デュプリケー
ト)」に実現しています。アマゾンでいえば、「預金」はアマゾ
ンギフトカードやアマゾンチャージ、「貸出」はアマゾンレンデ
ィング、「為替(決済)」はアマゾンペイです。銀行との決定的
な違いは商流、物流、金流を三位一体で押さえていることです。
 「2」について整理します。
 現在、資金需要があるのは、銀行がお金を貸せない零細企業や
個人です。しかし、アマゾンをはじめ次世代金融プレーヤーは、
担保ではなく、商流を見てお金を貸しています。この傾向は中国
のアリババにおいて顕著ですが、アマゾンも同じ方向を目指して
います。アマゾンもアリババも、ともに自社を中心とする経済圏
の拡大を目指しているのです。
 「3」について整理します。
 テクノロジー企業における「当たり前」とは、アマゾンの「カ
スタマーエクスペリエンス」です。アマゾンは、その創業の19
97年の時点で「ワンクリック」を実現しています。ワンクリッ
クとは、ワンクリックで決済や発送の手続きができる機能です。
何かを購入するたびに、いちいちメールアドレスやパスワード、
配達先の住所を入力することなく、ワンクリックですべてを完了
させることです。アマゾンでは、これを「決済を感じさせないテ
クノロジー」と呼んでいます。
 アマゾンのそういう「当たり前」を金融産業に持ち込もうとし
ています。その「当たり前」とは、具体的には、次の8項目を指
しています。
─────────────────────────────
       @便利
       A手間がかからない
       B時間がかからない
       Cわかりやすい
       D自動でしてくれる
       Eフレンドリー
       F楽しい
       G取引していることを意識しない
           ──田中道昭著/日経BPの前掲書より
─────────────────────────────
 これまでの銀行は「不便」が当たり前であったといえます。わ
ざわざ店舗に足を運び、書類を作らされ、待たされ、窓口に呼び
出される。楽しくないし、応対もフレンドリーでない──そうい
うのがこれまでの銀行だったのです。
 アマゾンは、インターネット企業にとって「当たり前」のこと
を銀行に取り入れようとしています。銀行の、店舗や人、システ
ム、そういうレガシーはすべて破壊されます。そして、まったく
新しい銀行が誕生することになるのです。
             ──[デジタル社会論U/037]

≪画像および関連情報≫
 ●コラム:「アマゾン銀行」、データ支配による巨大な
  問題発生も
  ───────────────────────────
   [ワシントン2021年3月24日/ロイター」銀行は世
  界金融危機の際に「大き過ぎてつぶせない」と言われたが、
  もし、アマゾン・ドット・コムが銀行業に進出すれば、この
  言い回しはもっとぴったりと当てはまるだろう。
   米国の規制当局はノンバンクへの預金保険提供に前向きで
  「バーチャル銀行」誕生に向けて道が開かれており、電子商
  取引の巨人であるアマゾンが、銀行業を手掛ける可能性もあ
  る。電子的にサービスを提供する銀行が増えれば、これまで
  口座を持てなかった人の役に立ち得る。しかし、アマゾンが
  手に入れるデータと同社の規模を考えると、問題は解決する
  よりもむしろ悪化しそうだ。
   世界金融危機の発生以降、従来型銀行の業界では競争が薄
  れている。米連邦預金保険公社(FDIC)が預金保険を提
  供した金融機関の数は、過去20年間で半分に減り、約50
  00社になった。2008年からはむしろ、JPモルガンな
  ど 既成勢力が肥大化し、同行の19年の預金残高は約1兆
  6000億ドルと、この間に60%増えた。ただ、ハイテク
  技術のおかげで金融サービス業界への新規参入が可能になっ
  た。例えば、ツイッターの創業者であるジャック・ドーシー
  氏が率いる決済企業・スクエアなど一部の企業は、産業銀行
  (ILC)という仕組みをうまく活用している。ILCが銀
  行免許を取得しつつ、その親会社は商業活動など他の事業に
  従事できるのだ。        https://bit.ly/35aK6e3
  ───────────────────────────
アマゾン創業者/ジェフ・ベゾス氏.jpg
アマゾン創業者/ジェフ・ベゾス氏
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2021年06月15日

●「アリババというのはどんな会社か」(第5510号)

 アマゾンはどのように金融進出をするのでしょうか。それを知
るための手掛かりとなるのは、アマゾンと並ぶ「世界の3大メガ
テック」、中国のアリババとテンセントの戦略について知る必要
があります。
 なかでもアリババは、ECサイトをルーツとしながら、物流事
業やリアルショップ、クラウド、宇宙、金融と、あらゆる事業に
進出するエブリシング・カンパニーへと変化し、独自の経済圏を
広げようとしています。アリババは、目標とする経済圏の大きさ
について、次の壮大な目標を掲げています。
─────────────────────────────
 アリババは、米国、中国、欧州、日本に次ぐ世界第5位のア
 リババ経済圏を構築する。
─────────────────────────────
 しかし、この目標を掲げたアリババの創業者であるジャック・
マー氏は、アリババの急成長が中国の社会主義を脅かすとして、
国家から事業にブレーキをかけられ、現在苦境に陥っています。
逆にいうと、それだけアリババのやってきたことは、民主主義国
の企業にとって参考になるはずです。
 アリババの創業は1999年です。杭州市に本社を置き、従業
員数は2018年3月末で約6万5千人、2014年にはニュー
ヨーク証券取引所に上場しています。2019年3月11日現在
の時価総額は4676億ドルと、世界トップ10に入っているの
です。約20年で、ここまでのレベルに達しているのは凄いこと
です。ちなみに、アマゾンの創業は、1994年7月のことであ
り、アリババの企業運営に関しては、一歩先を行くアマゾンのや
り方も参考になっていたと思われます。
 アリババの事業は、次の7つの事業セグメントから、構成され
ています。
─────────────────────────────
   1.コアコマース事業
   2.ローカルサービス事業
   3.デジタルメディア&エンターテインメント事業
   4.クラウドコンピューティング事業
   5.マーケティングサービス事業
   6.ロジスティクス事業
   7.決済&フィナンシャルサービス事業
                      ──田中道昭著
         『アマゾン銀行が誕生する日/2025年の
              次世代金融シナリオ』/日経BP
─────────────────────────────
 「1」のコアコマース事業については、アリババのルーツとい
えるECサイトの運営です。B2Cの「Tモール(天猫)」、C
2Cの「タオバオ」、そしてB2Bの「アリババドットコム」な
どの国内ホールセール、国際ECサービスの「Tモールグローバ
ル(天猫国際)」、「アリエクスプレス」、「ラザダ」が含まれ
ています。
 「2」のローカルサービス事業については、生鮮食品スーパー
「フーマ」、飲食などの評価サービス「コウベイ」、食品デリバ
リーサービス「Ele.me」、位置情報サービス「amap」などです。
 「3」のデジタルメディア&エンターテインメント事業として
は、動画配信プラットフォーム「ヨーク」や「トゥドゥ」、ゲー
ムの開発・配信の「アリババゲームズ」などがあります。
 「4」のクラウドコンピューティング事業としては、中国最大
の「アリババ・クラウド」があります。これがアリペイをはじめ
アリババグループすべてのサービスコンテンツを支えています。
 「5」のマーケティングサービス事業では、データマネジメン
トプラットフォーム「ユニマーケティング」「アリママ」によっ
て、Tモールなどに対して、ビッグデータの蓄積・解析機能が提
供されています。
 「6」のロディスティクス事業では、中国国内全地区は24時
間以内、グローバルは72時間以内にデリバリーするという目標
を担っています。
 「7」の決済&フィナンシャルサービス事業では、アリペイ決
済などを提供する「アントフィナンシャル」が担っています。
 これらのアリババの7事業の収益構造はどうなっているかにつ
いては、次の通りです。
─────────────────────────────
 ◎アリババの収益構造/2018年度売上高内訳
  コア・コマース ・・・・・・・・・・・・・・ 86%
                  34120百万米ドル
  クラウドコンピューティング ・・・・・・・・・ 5%
                   2135百万米ドル
  デジタルメディア&エンターテインメント ・・・ 8%
                   3119百万米ドル
  イノベーション ・・・・・・・・・・・・・・・ 1%
                    524百万米ドル
          ──田中道昭著/日経BPの前掲書より
─────────────────────────────
 収益構造を見ると、コア・コマース事業が86%であり、この
数字から見ると、アリババは現在でもECコマースの会社です。
しかし、デジタルメディア&エンターテインメント事業の伸び率
は、2015年から2018年の間に年平均200%ですし、ク
ラウドコンピューティング事業の売上高もこの同じ期間に伸び率
は年平均170%伸びているのです。クラウドコンピューティン
グの世界シェア順位は、アマゾン、マイクロソフト、IBM、グ
ーグルに続く第5位です。
 大雑把にいうと、コアコアコマース事業、ローカルサービス事
業、デジタルメディア&エンターテインメント事業をフロントエ
ンドの事業とすると、その他はそれを支えるバックヤードという
ことになります。     ──[デジタル社会論U/038]

≪画像および関連情報≫
 ●中国政府がアリババの事業拡大を阻止しようとしている理由
  ───────────────────────────
   トランプ米大統領は5日、中国アリババ集団の傘下企業が
  提供するスマホ決済アプリ「支付宝(アリペイ)」など中国
  アプリに関わる取引を米国内で禁じる大統領令に署名した。
  (6日付日経新聞)。
   そのアリババだが、中国の規制当局は、アリババ傘下のア
  ント・グループが築いた巨大なフィンテック(ITを活用し
  た金融サービス)の帝国を事実上解体しようとしていると、
  こちらはウォール・ストリート・ジャーナルが報じていた。
   日経新聞もこれに関して、アリババ集団や騰訊控股(テン
  セント)が金融業にも手を伸ばし、既存の金融システムを脅
  かし出したため、事業拡大阻止に動き始めたと報じた。
   アリババが2013年6月に販売を開始したオンライン金
  融商品「余額宝(ウェイボー)」の顧客が、1億人に達し、
  運用資産残高は900億ドル(約9兆1400億円)を超え
  た。新たな金融商品の台頭が、国有銀行を揺るがしていると
  される。
   中国の銀行業界は、4大国有商業銀行による寡占状態にあ
  る。アリババのマー会長は2013年に「銀行が変わらない
  なら、我々が変えていく」とも述べていた。余額宝とはアリ
  ペイで使い切れなかった資金を銀行に戻さずに投資に移され
  いわゆるマネー・マーケット・ファンドと呼ばれるもので、
  銀行預金より高い利回りで提供されているそうである。
                  https://bit.ly/2SuklTq
  ───────────────────────────
アリババ創業者/ジャック・マー氏.jpg
アリババ創業者/ジャック・マー氏
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2021年06月16日

●「アリペイとアントフィナンシャル」(第5511号)

 アリババのメインは、売上高の86%を占めるコア・コマース
事業です。それに「フーマ」などのスーパーをはじめとするロー
カルサービス事業、デジタルメディア&エンターテインメント事
業がフロントヤードの事業とすると、クラウドコンピューティン
グ事業、マーケティングサービス事業、ロジスティクス事業、決
済&フィナンシャルサービス事業は、それらを支えるバックヤー
ド事業ということになります。そのなかで、最も注目すべきなの
は、アントフィナンシャルです。
 もともと2004年にアリババの連結子会社として、「アリペ
イ」が設立されたのです。しかし、アリババはソフトバンクなど
の外国資本を多く受け入れており、中国人民銀行(中央銀行)に
よる外資規制の関係で難しい問題が起きるのです。
 アリババは2011年にアリペイの株を売却し、アリババの連
結を外し、そのうえでアリババの創業者のジャック・マー氏は、
個人で中国内資会社を設立します。「内資」とは「外資」に対応
する言葉です。そして2014年10月に、その会社名を「アン
トフィナンシャル」に変更して、現在に至っています。
 アリペイは、2011年5月、中国人民銀行から事業ライセン
ス「支払業務許可証」を取得しています。これは、「非金融機関
支払いサービス管理弁法」に基づいています。そうすると、アリ
ペイとアントフィナンシャルの関係はどうなるのでしょうか。こ
れについて、田中道昭氏は次のように説明しています。
─────────────────────────────
 アリババは、2011年のアントフィナンシャル設立以降、直
接的には同社の株主ではなく、2014年合意に基づいてアント
フィナンシャルから支払金利前税引前利益(EBIT)の37・
5%のプロフィットシェアなどを受けるというスキームを取って
いました。しかし、2018年2月、アリババは新株発行を引き
受けるかたちでアントフィナンシャルの株式33%を取得するこ
と、あわせてプロフィットシェアなど従来のスキームを終了する
ことを発表しました。こうしてアントフィナンシャルは、文字通
り、アリババグループの金融事業を担う子会社(非連結)になる
のです。                  ──田中道昭著
         『アマゾン銀行が誕生する日/2025年の
              次世代金融シナリオ』/日経BP
─────────────────────────────
 いわゆるGAFAのような中国を含むプラットフォーマーのこ
とを「ディスラプター」といいますが、これは、破壊的イノベー
ターという意味です。これについて、大前研一氏は「アント・フ
ィナンシャルこそ破壊的イノベーターである」として、自著にお
いて、次のように述べています。
─────────────────────────────
 アント・フィナンシャルが日本で銀行をひとつ買収したら、他
の銀行はその翌日にもつぶれてしまうだろう。アント・フィナン
シャルはMMF(投資信託)で4・2%の運用益を出している。
これだけの成績を出せる金融機関は、残念ながら日本にはない。
 では、そのようなデイスラプターの脅威に対抗し生き残るため
に、日本企業は今から何を行えばいいのか。それには、人材を育
成し、デジタルトランスフォーメーション(DX)を進めるしか
ない。         ──大前研一著『大前研一DX革命』
                      プレジテント社
─────────────────────────────
 中国のデジタル事情については、2019年5月からの「中国
経済の真実」でも取り上げており、重複するので、要点を絞って
述べることにしたいと思います。
 アント・フィナンシャルは、その傘下に、主として次の4つを
持っています。
─────────────────────────────
   @アリペイ ・・・・・・・・・      決済
   Aアントフォーチュン ・・・・  資産運用管理
   Bジーマクレジット ・・・・・    芝麻信用
   Cマイバンク ・・・・・・・・ オンライン銀行
─────────────────────────────
 第1は「アリペイ」です。
 アリペイは、「Tモール」や「タオバオ」といったアリババの
ECサイトや、スーパーマーケットの「フーマ」などのニューリ
テール店舗やECサイトでのショッピングをはじめ、ありとあら
ゆるサービスシーンで利用できる決済システムとして、中国中を
席巻しています。
 決済にはスマホによる「QRコード決済」が使われます。QR
コード決済には、ユーザーが自分のアプリ画面に表示されるQR
コードを店側に読み取ってもらう決済方法と、ユーザーが店側の
表示するQRコードをアプリ画面のスキャン機能を使って読み取
る決済方法の2つがあります。
 アリペイ決済には、取引の安全性を保証する「エスクローサー
ビス」というものが用意されています。物品などを売買するさい
の取引の安全性を保証する仲介サービスのことです。
 ECサイト取引で、商品を購入するユーザーがアリペイ決済で
代金を支払う場合、その代金はいったんアリペイにプールされま
す。そしてアリペイは、ユーザーが代金を支払ったことを販売者
に報告します。
 販売者はその報告にしたがい、商品をユーザーに送付します。
商品を受け取ったユーザーは、商品に問題がなければ、アリペイ
にその旨報告し、その結果、プールされていた代金が販売者に支
払われます。もし、商品に問題があるときはアリペイがユーザー
と販売者間のトラブル解決を仲介し、問題を解決させます。不正
や偽造の多い中国でのネット通販において、アリババのECが、
とくに飛躍的に伸びた背景には、このエスクローサーサービスの
存在がきわめて大きいのです。
             ──[デジタル社会論U/039]

≪画像および関連情報≫
 ●中国巨大eコマース企業、アリババが世界に台頭できた理
  由とは
  ───────────────────────────
   1999年、アリババ集団は中国浙江省杭州市で設立され
  た。主なサービスは、B2Bオンラインマーケットプレイス
  「アリババ・コム」や、中国国内個人向けECサイト、「天
  猫(Tモール)」、中国消費者向けオンライン決済サービス
  「アリペイ(支付宝)」などだ。現在は中国国内のみならず
  グローバルに展開を行っている。アリペイの全世界のユーザ
  ー数は10億人を超え、全体の売上高は6兆円に迫るなど、
  その影響の大きさがうかがえる。また、その創業者であり元
  CEOであるジャック・マー氏によるビジネスモデルや経営
  手腕にも注目が集まり、中国の起業家で初めて、「フォーブ
  ス」に掲載されるなど話題となっている。
   中国の電子商取引最大手、アリババ集団が米ニューヨーク
  証券取引所(NYSE)に上場した。史上最大の約2兆70
  00億円を調達した。中国市場での流通総額は2960億ド
  ル(約32兆2000億円)とその存在感は圧倒的だが、中
  国で見せつける強さが、世界で通用するのか疑問の声も上が
  る。これまでは政府の規制に守られてきたが、今後は世界で
  の競争力を求められる。
   アリババの総取引額がウォルマートの売上高(2015年
  12月期は約4856億ドル=約54兆円)を抜き、世界一
  の“流通企業”となる日が近づいている。
                  https://bit.ly/3vm3T58
  ───────────────────────────
アリペイ.jpg
アリペイ
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2021年06月17日

●「アリババのバックヤードを支える」(第5512号)

 アリババのバックヤードを支えるアントフィナンシャル傘下企
業の一覧を再現します。@についての解説は終了しています。
─────────────────────────────
   @アリペイ ・・・・・・・・・      決済
 → Aアントフォーチュン ・・・・  資産運用管理
 → Bジーマクレジット ・・・・・    芝麻信用
 → Cマイバンク ・・・・・・・・ オンライン銀行
─────────────────────────────
 第2は「アントフォーチュン」です。
 アントフォーチュンとは2015年8月に設立された株式ファ
ンド、ゴールド、定期などのユーザーの資産をワンストップで運
用管理するサービスのことです。代表的商品としては「ユエバオ
(余額宝)」というのがあります。ユエバオは、アントフィナン
シャルが出資する天弘基金によって運用されています。
 ユエバオは、アリペイに電子マネーをチャージすることで、最
大7%もの金利が付く投資信託商品です。従来の金融商品のよう
に預け入れの年数に縛りがなく、銀行預金のようにいつでも引き
出すことができるため、きわめて自由度が高いのです。
 アリババにおいてユエバオは、アリペイ口座に滞留する資金を
有効活用する手段として位置づけられており、これによるアリペ
イ決済を促進させ、アリババのプラットフォームの強化に寄与す
るものです。しかし、2017年からは、当局による規制や監視
が強化されつつあります。
 中国人の老後観を知る調査があります。海外資産運用会社フィ
デリティ・インターナショナルとアント・フォーチュンが、20
18年に共同で実施した調査「中国老後見通し調査報告」による
と、調査対象となったアント・フォーチュンの利用者2万844
0人のうち、18〜34歳の若者が75%を占めていますが、中
国の若者は役職定年を57歳前後に定め、定年後の生活を楽観視
し、憧れてもいる傾向があります。ただ44%だけは、老後のた
めに貯金し、その額は月平均で1339元(1元=約16円)前
後だといいます。
 アントフォーチュンには、ユエバオとあわせて注目されている
サードパーティ金融機関向けのマーケットプレイス「財富号」と
いうものがあります。これについては、田中道昭氏の解説を引用
します。
─────────────────────────────
 アントフォーチュンのユーザーは財富号を通して、アントフィ
ナンシャルの金融商品だけでなく、サードパーティが提供する保
険や定期預金などの金融商品も購入することができます。サード
パーティの金融機関にとっては販売チャネルの拡大や販促費用節
減というメリットがあります。一方、アリババやアントフィナン
シャルにとっては、品揃えの充実でユーザーの選択肢を増やし、
利便性を向上させられるメリットがあります。
 こうなると、アリババのプラットフォームにサードパーティが
集まってくるのも必然です。結果、ユーザーは増え、商流・金流
・物流からのビッグデータが蓄積され、それを活用してのプラッ
トフォームの強化といった相乗効果が生まれていきます。
                      ──田中道昭著
         『アマゾン銀行が誕生する日/2025年の
              次世代金融シナリオ』/日経BP
─────────────────────────────
 第3は「ジーマクレジット(芝麻信用)」です。
 「ジーマクレジット」とは、アリババや、アントフィナンシャ
ルが蓄積してきた個人や中小企業のビッグデータをAI・クラウ
ドコンピューティングによって解析し、個人や企業の信用力をス
コア化するものです。これについては、中国に関する他のテーマ
について書いたとき、既にご紹介しており、その概要は「ワイア
ード」の解説から引用します。
─────────────────────────────
 芝麻信用のスコアは最低が350点、最高が950点で、点数
が高ければ低金利でローンを組めたり、賃貸物件の契約で敷金が
不要になったりといった特典がある。またレンタルサーヴィスを
利用する際にデポジットを払わなくてもいいなど、恩恵はさまざ
まな分野に及ぶ。
 芝麻信用は中国では非常に人気が高いが、こうした民間企業の
提供するクレジットスコアサーヴィスと、政府の準備する社会信
用システムとの境界は曖昧になっている。例えば、中国の裁判所
はアリババと協力していることが明らかになっている。裁判所が
科した罰金の滞納者の情報をアリババと共有することで、該当者
は芝麻信用でのスコアが下がるという仕組みだ。
                  https://bit.ly/3gA9cs6
─────────────────────────────
 第4は「マイバンク(網商銀行)」です。
 「マイバンク」は、2015年6月にオンライン銀行として設
立されています。Tモールやタオバオなど、アリババのECサイ
トを活用する中小企業や個人向けのリテール・小口融資を事業の
柱としています。
 「網商貸」と名付けられた小規模企業、個人事業者向けの融資
サービスはとてもスピーディーに処理が行われます。スマホから
融資申請を提出すると、即座にコンピューターで融資判断を下し
数分以内に送金されるという仕組みになっています。
 アントフィナンシャルは、この超高速融資システムを「3・1
・0」という言葉で説明しています。融資申請の記入に必要な時
間は約「3」分。提出すると「1」秒でシステムが融資可否を判
断。そして審査にたずさわる人間は「0」。AIによる審査のみ
で判断を下しています。2018年6月時点において、マイバン
クを利用する中小企業は1042万社、融資額累計は1兆880
0億人民元とされています。マイバンクもアリペイアプリからア
クセスできます。     ──[デジタル社会論U/040]

≪画像および関連情報≫
 ●審査に1秒!中国「超高速融資」の恐るべき実力
  ───────────────────────────
   網商貸の利用者は、ネットショップ、飲食店、野菜市場の
  店主個人事業主のトラック運転手などさまざまだ。網商銀行
  成立後は、ネットショップ経営者以外にも融資対象を拡大し
  た。肉まんを売る屋台のような超零細事業者でも融資を受け
  られる点が売りだ。2015年以来、350万社に融資して
  きた。前身も含めると600万社に達する。「客がアリペイ
  を利用して肉まんを買えば、我々は顧客数を把握できます。
  商品単価が安くて売り上げが少なくともかまいません。固定
  客がいれば融資は可能です。また屋台の経営者は電気代や水
  道代といった公共料金をアリペイで支払えば、それもまた融
  資判断の材料になります。他にもシェアサイクルの利用時に
  違反行為はなかったかなどのさまざまなビッグデータが活用
  されています」
   平均の融資額は、1件あたり1万7000元(約28万6
  000円)。まさにマイクロクレジット(銀行から融資を受
  けられない、零細事業者向けの小額融資)である。劉氏は次
  のように説明する。
   「顧客の多くはネットショップや商店、レストラン、運転
  手など。最近ではネットショップをやっていない、オフライ
  ン事業のみの顧客も増えています。野菜市場のおばさんも融
  資を受けてますよ(笑)。小規模企業や個人事業者の資金需
  要は一般企業とは異なります。一般企業は運転資金をプール
  していますが、私たちの顧客は必要があって初めて融資を申
  請するのです。         https://bit.ly/3cDnbfE
  ───────────────────────────
中国「マイバンク」.jpg
中国「マイバンク」
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2021年06月18日

●「フィンテックへの中国の積極進出」(第5513号)

 3回にわたって、アリババがどのような企業であるかについて
説明してきましたが、今日は金曜日なので、テンセントの説明に
入る前に中国のITの特殊性について述べることにします。
 アリババという中国の企業がどれほど巨大な企業であるかを示
すデータがあります。2019年7月の時価総額で、アリババと
日本最大の企業であるトヨタ自動車を比較したデータです。時価
とはその日の市場での株価のことをいい、総額とはその時価に発
行済みの株式数を掛けた数字を意味します。
─────────────────────────────
            2019年7月  世界順位
      アリババ  4384億ドル    7位
    トヨタ自動車  1759億ドル   46位
─────────────────────────────
 アリババはトヨタ自動車の実に2・5倍です。これでアリババ
がいかに巨大な企業かわかるはずです。中国のITを牽引してい
るのは次の3社であり、「BAT」と呼ばれています。
─────────────────────────────
      @ バイドウ ・・ B/検索とAI
      A アリババ ・・ A/Eコマース
      Bテンセント ・・ T/  SNS
─────────────────────────────
 これらBATのうち、「A」のアリババと、「T」のテンセン
トは、いわゆるフィンテック(ITの金融への応用)分野で、驚
異的な進歩を成し遂げています。電子マネーの2大サービスは、
アントフィナンシャルの「アリペイ」と、テンセントが提供する
「ウィーチャットペイ」です。
 ほとんどゼロコストで送金できるし、誰でも、どんな店舗でも
特別な装置や審査なしで利用できるので、利用者は急速に拡大し
アリペイとウィーチャットペイの利用者は、それぞれ約10億人
に達しています。電子マネーの取引額は約150兆円です。これ
に対して日本のそれは約5兆円であり、日本は中国に実に30倍
以上の差をつけられているのです。
 このように、中国のハイテク企業が急成長したのは、中国政府
が米国のIT企業を中国から締め出したことと関係があるといわ
れます。中国政府は、国民に対して情報を制限しているので、G
AFAが中国に進出すると何かと都合がわるいのです。
 例えば、グーグルは、2006年に中国市場に参入し、中国市
場でバイドウに次ぐ2位となったのですが、2010年1月に中
国側のあまりに厳しい検閲に反対し、同年3月に中国本土での検
索サービスから撤退しています。それでいて、アリババはアマゾ
ンの、テンセントはフェイスブックの、バイドウはグーグルを模
倣していることは歴然としています。
 この中国の科学技術の発展について、一橋大学名誉教授の野口
悠紀雄氏は、次のように述べています。
─────────────────────────────
 模倣とばかりは言えない。最近では人材が成長し、巨額の開発
資金が投入されている。その結果、基礎的科学技術力が高まって
いる。論文数やコンピュータサイエンス大学院で世界一になって
いることが、それを示している。中国の成長は「本物」であり、
それがゆえに、アメリカは重大な関心を持たざるをえないのであ
る。中国経済発展の背景には、中国が基礎的な開発力を向上させ
ていること、とくに科学技術が世界で最先端のものになりつつあ
ることがある。(中略)
 その結果はさまざまなところに現れている。全米科学財団が、
世界の科学技術の動向をまとめた報告書によると、2016年の
論文数世界ランキングで、第1位は中国だ。以下、アメリカ、イ
ンド、ドイツ、イギリス、日本の順になっている。
             ──野口悠紀雄著/東洋経済新報社
  『中国が世界を攪乱する/AI・コロナ・デジタル人民元』
─────────────────────────────
 野口悠紀雄氏が中国の科学技術は本物であるということを証明
するデータがあります。「フィンテック100」というリストで
す。これは、国際会計事務所大手のKPMGと、ベンチャーキャ
ピタルのH2ベンチャーズが作成するフィンテック関連企業リス
トです。以下は、2019年11月27日に発表されたものです
が、そのときの1位は、中国のアントフィナンシャルであり、中
国企業はベスト10に3社入っています。米国は2社です。
─────────────────────────────
   1位:アントフィナンシャル        中国
   2位:グラブ           シンガポール
   3位:JDディジッツ           中国
   4位:ゴジェック         インドネシア
   5位:ペイテイーム           インド
   6位:ドウ・シャオマン・フィナンシャル  中国
   7位:コンバス              米国
   8位:オラ               インド
   9位:オープンドア            米国
  10位:オークノース銀行          英国
                  https://bit.ly/3gnqF8r
─────────────────────────────
 2018年のフィンテック・ベンチャー企業への投資額は、全
世界で553億ドル、前年比2倍以上になっています。そのうち
中国における投資額は、前年比で約9倍の255億ドル。つまり
世界のフィンテック投資総額のうち、46%を中国が占めたこと
になるのです。これは驚くべきことです。
 しかし、中国の最大のネックは、中国共産党が一党独裁する専
制主義体制であることです。しかも戦狼外交によって、世界の顰
蹙を買い、世界中を敵に回そうとしています。これは、中国の大
きな足枷になることは必至です。
             ──[デジタル社会論U/041]

≪画像および関連情報≫
 ●中国フィンテック2強が描く5つの成長戦略
  ───────────────────────────
   アント・フィナンシャルの企業価値は1500億ドルに上
  る。一方、テンセントのフィンテック事業も価値が1000
  億ドルを超えているとみられる。英金融大手バークレイズは
  2019年5月、テンセントのフィンテック事業の価値を推
  定1230億ドルとしたリポートを発表した。これはテンセ
  ントの時価総額の3分の1近くに及ぶ。
   日本経済新聞社は、スタートアップ企業やそれに投資する
  ベンチャーキャピタルなどの動向を調査・分析する米CBイ
  ンサイツ(ニューヨーク)と業務提携しています。同社の発
  行するスタートアップ企業やテクノロジーに関するリポート
  を日本語に翻訳し、日経電子版に週2回掲載しています。
   テンセントはフィンテックと法人サービス事業(クラウド
  やB2Bサービス)の業績をひとくくりにしているが、フィ
  ンテックは今やソーシャルメディア・ゲーム大手の同社の成
  長をけん引している。19年4〜6月期のテンセントのフィ
  ンテック・法人サービス部門の売上高は前年同期比37増だ
  った。一方、オンライン広告部門の売上高の伸びは16%で
  前の四半期の25%から鈍化した。アントとテンセントはと
  もにデジタル決済を利用する大勢の顧客を融資や資産運用、
  保険、信用スコアなどの金融サービスに誘導する成長戦略を
  とっている。       https://s.nikkei.com/3iIWlXA
  ───────────────────────────
野口悠紀雄名誉教授.jpg
野口悠紀雄名誉教授
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2021年06月21日

●「テンセントとはどのような企業か」(第5514号)

 テンセントの話に入ります。アリババの名前は知っていても、
テンセントについては知らない日本人は多いです。テンセントと
は、どのような企業なのでしょうか。
 テンセントを一言でいうと、次のように表現することができる
のではないかと思います。
─────────────────────────────
 任天堂のように、ゲームを提供しながら、LINEやフェイス
ブックに近いサービスを手がける中国企業であり、そのメインは
SNS「ウィーチャット/微信」である。
─────────────────────────────
 テンセントの創業は、1998年、アリババ創業の1年前であ
り、創業者は、現会長・CEOであるポニー・マー氏です。こち
らもマー氏です。本社は深せん市に置き、従業員数は2017年
12月末で約4万4000人です。1998年といえばインター
ネットの利用が開始されたばかりの頃であり、1999年2月に
は、IM(インターネットメッセージング)サービス「QQ」を
リリースし、中国におけるIMサービスのスタンダードとなって
います。2004年に香港証券取引所に上場し、2019年3月
11日現在の時価総額は約4300億ドル(同時期のアリババの
時価総額は約4676億ドル)です。
 テンセントは、コミュニケーションアプリがメインですが、こ
れには次の3つがあり、月間アクティブユーザー数はそれぞれ次
の通りです。
─────────────────────────────
     @QQ        8億3000万人
     AQゾーン      5億4800万人
     Bウィーチャット  10億5700万人
─────────────────────────────
 実際に使っていないので、詳細はわかりませんが、QQはIM
──インスタントメッセンジャーとして、1999年からサービ
スを開始しています。インスタントメッセンジャーとは、接続中
のユーザーを確認し、ユーザー間でリアルタイムに短いメッセー
ジ(インスタントメッセンジャー)をやりとりすることができる
SNSです。しかし、当時スマホはまだなく、主としてPCから
ユーザーは使っていたのです。
 ウィーチャットは2011年からサービスを開始していますが
この年になると、スマホからインターネットにスムーズに接続す
ることができるようになっています。そのため、多くのQQのユ
ーザーはQQのアカウントを残したまま、ウィーチャットに移行
し、日常で使うようになっていったのです。
 QQもウィーチャットも、メッセージの送受信、団体チャット
や音声通話、ビデオ通話などが可能です。普段の生活や仕事で、
メッセージや、伝言、電話の代わりに、インターネットがあれば
どこでも使えるので重宝がられています。また、学校での先生と
学生間の交流や、先生と保護者の間のやり取りやアンケート調査
などにも活用されています。そういう意味で、ウィーチャットと
LINEはとてもよく似たSNSといえます。
 なお、ウィーチャットには「モーメンツ」という機能があり、
写真やテキスト、動画、気になるウェブサイト、音楽の共有など
が手軽に利用できます。中国人は毎日何度もモーメンツをチェッ
クします。
 Qゾーンというのは、QQにある「QQ空間」というSNSの
ことです。そこでテキストや写真などの投稿や、ブログ、アルバ
ム作り、ゲームなどさまざまなことが、このQQ空間内でできる
のです。Qゾーンは中国のブログのようなものです。
 もうひとつ、ツイッターに当たるものとして「新浪微博」──
シンラン・ウェイボー(単にウエイボーと称する)があります。
これは、テンセントではなく、新浪公司が運営しています。20
09年8月14日にサービスを開始しています。
 それでは、テンセントは、そもそもどのような企業なのでしょ
うか。それは、テンセントの収益構造を見ればわかります。
─────────────────────────────
              2017年売上高  構成比
          VAS    22892  65%
      オンライン広告     6012  17%
  ペイメント、クラウド他     6443  18%
                    単位百万米ドル
                      ──田中道昭著
         『アマゾン銀行が誕生する日/2025年の
              次世代金融シナリオ』/日経BP
─────────────────────────────
 VASというのは何でしょうか。
 コミュニケーションプラットフォームにおいて、もっとも重要
なものは、MAU(月間アクティブユーザー数)です。1ヵ月に
1度以上利用するユーザー数のことです。これは、そのプラット
フォームの「賑わい」をあらわしています。MAUが多ければ多
いほど賑わっており、これを利用してマネタイズ(課金)するの
です。テンセントではこれをVAS(Value Added Service) と
呼んでいます。
 具体的には2004年リリースの自社での最初のカジュアルゲ
ーム「QQ堂」、2006年には「QQ音速」、2007年には
「QQ三国」と次々とリリースしたオンラインゲームのことを指
します。これらが全体の65%を占めています。続いて売上高の
17%を占めるのがオンライン広告収入、同じく18%を占める
ペイメント関連事業・その他からの収入です。
 テンセントのミッションとしては、「インターネットの付加価
値サービスによって生活のクオリティを向上させる」ことであり
ビジョンとしては「最も尊敬されるインターネット企業であるこ
と」です。テンセントという企業のイメージが、少しは明らかに
なったでしょうか。    ──[デジタル社会論U/042]

≪画像および関連情報≫
 ●テンセント「微信」が就職の在り方に4つの
  新常態をもたらす
  ───────────────────────────
   中国ネットサービス大手の騰訊控股(テンセント)は20
  21年4月22日、中国信息通信研究院(中国信通院)と共
  同で「数字化就業新職業新崗位報告(日本語直訳:デジタル
  化就職新職業新役職リポート)」を発表した。テンセントが
  運営するチャットアプリ「微信(ウィーチャット)」が形成
  するエコシステムは20年に前年比24・4%増となる36
  84万の就職機会を創出。ウィーチャットなどのデジタル技
  術が職場の働き方を変え、就職の在り方にも大きな変化をも
  たらした。4つの興味深い新常態を観察することができる。
   ウィーチャットなどのデジタル技術が就職の在り方にもた
  らした4つの新常態の1つ目は、従来型の職業が、デジタル
  技術を活用したい人々に広く就職機会を与えられるようにな
  ったことだ。海外からの代理購入やライブコマースの運営、
  商品を宣伝するショートムービーを作成して発信する、動画
  チャネルの企画・運営など、デジタル技術を用いる新たな業
  務が急速に生じている。それに伴い、ライブ販売員や少額融
  資者、インターネットマーケター、デジタル化ツールの活用
  法を教える講師など、新たな職種が生まれている。就職する
  側から見れば門戸が広がった格好だ。ウィーチャットはそう
  した新たな職種のニーズに応えるさまざまな機能も提供して
  いる。             https://bit.ly/2Uj6T5t
  ───────────────────────────
テンセント.jpg
テンセント
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2021年06月22日

●「テンセントのビジネスモデルとは」(第5515号)

 テンセントの2021年1〜3月の決算の情報が入ってきてい
るので、お知らせしておきます。なかなか好調な決算です。
─────────────────────────────
 中国のネットサービス大手、騰訊控股(テンセント)は、5月
20日に2021年1〜3月期の決算を発表した。売上高は前年
同期比25%増の1353億300万元(約2兆2920億円)
で、純利益は同65%増の477億6700万元(約8082億
円)と、大幅な増収増益を達成した。投資収益や無形資産の償却
などを控除・調整した非国際会計基準の純利益は前年同期比22
%増の331億1800万元(約5610億円)だった。
                  https://bit.ly/3cTzMeV
─────────────────────────────
 この決算においてテンセントは重点的に投資していく分野を発
表していますが、重点投資先は、企業向けサービスやソフトウェ
ア、ゲーム、ショートビデオといった領域であるとしています。
 さて、テンセントのビジネスモデルについて考えてみます。
 田中道昭氏の本に出ていたテンセントのビジネスモデルをあら
わす図を添付ファイルにしてあるので、それを基にして同社のビ
ジネスモデルについて考えます。
 テンセントの動力源は、大きな歯車の「コミュニケーション&
ソーシャル」です。これは、具体的には、「ウィーチャット」と
「QQ/Qゾーン」です。これら2つがいかに凄い動力源になっ
ているかは、MAU数(月間アクティブユーザー数)を見ればわ
かります。
─────────────────────────────
    ウィーチャット ・・・ 10億8200万人
         QQ ・・・  6億9800万人
       Qゾーン ・・・  5億3100万人
─────────────────────────────
 この動力が回転して「オンラインゲーム」「メディア」「フィ
ンテック」「ユーティリティ」という4つの小さい歯車を動かし
ているのです。4つの歯車に関しては、その概要について以下に
簡単にメモします。
 「オンラインゲーム」は、様々なオンラインゲームのプラット
フォームを提供しています。「メディア」は、動画、ニュース、
音楽、書籍など、「フィンテック」はモバイルペイメント、「ユ
ーティリティ」としては、アプリストア、モバイルセキュリティ
そしてモバイルブラウザなどです。
 アリババとテンセントは、そのメインの業務が異なります。ア
リババは何といってもEC事業ですし、テンセントは、コミュニ
ケーション&ソーシャルです。まったく業態が異なるのですが、
ともに決済手段を持っています。アリババは「アリペイ」ですし
テンセントは「ウィーチャットペイ」です。ウィーチャットペイ
について、田中道昭氏はアリペイト比較しながら、次のように述
べています。
─────────────────────────────
 ウィーチャットペイの決済の機能や仕組みは、基本的にはアリ
ペイと変わりません。ECサイトやリアル店舗、公共料金、交通
手段をはじめ、あらゆるサービスシーンでの決済にウイーチャッ
トペイを利用することができます。アリペイと同じくエスクロー
サービスもついています。TモールなどアリババのECサイトで
は利用することができないなど、競争上の制約はあるにせよ、基
本的にはアリペイを利用できるシーンでは、ウィーチャットペイ
も利用できます。
 ウイーチャットペイ決済もアリペイと同じくモバイルでのQR
コード決済利用がほとんどです。1つは、ユーザー自身のスマホ
に表示されるQRコードを店舗の読み取り機で読み込む方式。も
う1つは、店舗がレジで表示するQRコードをユーザー自身のス
マホでスキャンする方式です。ウイーチャットのウオレットは銀
行口座に紐づいているので、両口座間での現金のやり取りも可能
です。ユーザーと事業者に対する利便性やコストについてはアリ
ペイと競い合っています。          ──田中道昭著
         『アマゾン銀行が誕生する日/2025年の
              次世代金融シナリオ』/日経BP
─────────────────────────────
 上記のように、アリペイとウィーチャットの機能は、基本的に
は同じですが、違いもあると田中道昭氏は指摘しています。それ
は、アリペイは金融サービスのアプリとして独立しているのに対
し、ウィーチャットペイは、スマホにインストールされたコミュ
ニケーションアプリ「ウィーチャット」のなかの「ウォレット」
の機能の一つとしてサービスが提供されていることです。このコ
ミュニケーションアプリは、友人や知人とメッセージをやり取り
するたびに開くことになるので、その利用頻度やユーザーとの親
密度は、アリペイよりも高くなると考えられます。
 ひとつ触れておきたいことがあります。それはウィーチャット
は「ウェイシン」とも呼ばれることです。田中氏の本でも「ウィ
ーチャット/ウェイシン」と記述されている部分があります。ど
う違うのでしょうか、
 あるサイトで「ウィーチャット」と「ウェイシン」は別物と解
説している記事を見つけました。このサイトによると、直接テン
セントに問い合わせて確認し、次の違いがあることを確認したそ
うです。「ウィーチャット=微信」ではなく、「ウェイシン=微
信」だそうです。興味があればサイトにアクセスしてください。
─────────────────────────────
          Weixin =  微信
          Weixin ≠ Wechat
          Wechat ≠ Weixin
                  https://bit.ly/3gKiEJx
─────────────────────────────
             ──[デジタル社会論U/043]

≪画像および関連情報≫
 ●政府も身構える「テンセント・リスク」 楽天への出資案が
  飛び火
  ───────────────────────────
   2021年3月12日に発表された楽天と日本郵政、テン
  セントの資本業務提携に動きがあった。3月12日に25日
  楽天は中国ネット大手のテンセント子会社からの657億円
  の出資について、急遽これまでの発表を一部変更すると発表
  した。「外国為替及び外国貿易法に基づく手続の関係により
  割当予定先とは異なる日に行われる可能性がある」との内容
  だ。テンセントからの払込日は29日を予定していたが、延
  びる可能性がある。これにはどういう意味が込められている
  のか。本連載でこれまで「楽天への日本郵政・テンセントの
  出資に浮かび上がる深刻な懸念」、「楽天・日本郵政の提携
  を揺さぶる『テンセント・リスク』の怖さ」と2回にわたり
  指摘した通り、楽天の「テンセント・リスク」は日本政府に
  まで飛び火しつつある。
  ──テンセントからの出資、振込日の直前になって、急遽そ
  れが延びる可能性を楽天が発表しました。異例の展開ですが
  どういう背景でしょうか。
  細川昌彦・明星大学経営学部教授:楽天が当初予定していな
  かった想定外の事態が起こったということだ。外為法につい
  て、初めて楽天が言及した。当初からわかっていれば、本来
  出資を受ける発表の時点で、この提携事業でのリスク事項と
  して開示する義務がある。    https://bit.ly/2Uf62m9
  ───────────────────────────
テンセントのビジネスモデル.jpg
テンセントのビジネスモデル
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2021年06月23日

●「楽天テンセントから出資受け入れ」(第5516号)

 今日のEJは、昨日のEJの≪画像および関連情報≫で取り上
げた「政府も身構える『テンセント・リスク』楽天への出資案が
飛び火」関連の情報について書くことにします。いったい、いま
楽天に、何が起きているのでしょうか。
 2021年4月21日の産経新聞電子版は、この件について次
のように報道しています。
─────────────────────────────
 楽天グループが中国IT大手の騰訊控股(テンセント)子会社
から出資を受けたことに日本政府が警戒を強めている。顧客情報
などがテンセントを通じて中国当局に流出する懸念が拭えないた
めで、政府は外国人投資家による日本企業への出資規制を定めた
「外為法」に基づき、楽天を監視する考えだ。楽天は米国でも事
業を行っていることから、日本と同様に中国への警戒が高まって
いる米当局にも情報提供を行う。
 問題となっている出資は今年3月、楽天と日本郵政が資本業務
提携を発表した際に明らかにされた。楽天が第三者割当増資を行
う形で日本郵政から1499億円の出資を受けるのに合わせ、テ
ンセントの子会社からも、657億円の出資を受けるというもの
だった。この出資によりテンセントの子会社は楽天株の3・65
%を保有する大株主となった。  ──2021年4月21日付
          産経新聞電子版 https://bit.ly/2TMy8VQ
─────────────────────────────
 今年の3月12日のことです。楽天は、日本郵政や米ウォルマ
ートなどから総額で2423億円を調達する第三者割当増資を受
けています。このとき、中国のテンセントグループからも657
億円の出資を受けることになっていたのですが、テンセントにつ
いてはなぜか12日には払い込まれることはなかったのです。し
かし、4月1日になって、テンセントから払い込みが行われてい
ます。この遅れの原因は何なのでしょうか。
 この事情について、ある新聞社のデスクは、次のように説明し
ています。
─────────────────────────────
 実は、この払い込みの遅延には外国為替及び外国貿易法(外為
法)が絡んでいます。経済産業省が中心になって政府は2019
年末に外為法を改正しました。このとき、海外企業が指定業種の
企業に1%以上の出資をする場合、届出を行うことを義務付けた
のです。その指定業種というのは、「国の安全を損なうおそれが
大きい」業種などで、武器製造や原子力、電力、通信などが対象
です。楽天は携帯電話事業も手掛けていますから、この業種に該
当します。その届出を出すのか出さないのかでもめたようです。
        ──「デイリー新潮」https://bit.ly/3gN0ecF
─────────────────────────────
 外為法改正の要求は米トランプ政権からの要請です。米中貿易
戦争が激化し、当時のトランプ大統領は米国内から中国企業を締
め出そうとしていたのです。その中国の企業のなかには、アリバ
バやテンセントが入っています。そして、日本に対してもストレ
ートではないものの、同調するよう求めてきたのです。
 楽天の三木谷浩史社長は、「テンセントとは単なる業務提携」
とはいうものの、実際には携帯電話基地局の建設資金が、日本郵
政や米ウォルマートなどからの2423億円では足らず、日頃か
ら親しいテンセントのポニー・マーCEOに頼み込んで、657
億円の出資を引き受けてもらったのです。この間の事情について
細川昌彦明星大学経営学部教授は次のように述べています。
─────────────────────────────
 やはり出資元がテンセントというのが大きい。同社は米国政府
がアリババ集団とともに、米国民からの投資禁止を検討した企業
だ。メッセージアプリの微信(ウィーチャット)などを通じて、
米国内のユーザーデータが中国政府に流出する可能性を懸念して
使用禁止の大統領令まで出している。トランプ政権の手法はとも
かく、こうした懸念はバイデン政権でも払拭されていない。米政
権に個人情報の扱いで懸念あり、と名指しされた企業が、通信や
金融など個人情報やデータを握る楽天に出資する。ここを問題視
したのではないだろうか。
 しかも日米の法律では、規制当局の間で情報交換する規定もあ
ることから、この件も当然ワシントンとも既に連絡を取り合って
いるだろう。事前届け出がなければ規制当局は詳細な内容も把握
できず、米国に情報提供することもできない。日本の規制は甘い
と、米国から批判されないようにしたいだろう。
                  https://bit.ly/2UljC7J
─────────────────────────────
 実はタイミングも悪かったのです。楽天がテンセントからも出
資を受けると発表した直後の3月17日、LINEが業務委託し
ている中国の関連会社から個人情報が流出していた事実が明らか
になったからです。
 しかし、テンセントからの出資金は既に払い込まれているので
外為法では事実上何もできないのです。米国はインテリジェンス
(諜報)機能があるので、調べることは可能であり、もし問題が
発覚すれば、取引後であっても、さかのぼって取引を無効にでき
る強力な権限を持つのです。細川教授は楽天の今後に関し、次の
ように述べています。
─────────────────────────────
 これまで楽天は、米国では一応信頼できるプレーヤーとして、
5G絡みのプロジェクトにも参画できていた。今後、楽天は米国
との関係で大変なリスクをいつまでも背負うことになってしまっ
た。米国の怖さを考えて、虎の尾を踏まないようにしなければい
けない。ただ、テンセントの出資を受け入れるに当たって、こう
した米国事業に伴うリスクを楽天がどこまで理解していたかはわ
からない。        ──細川昌彦明星大学経営学部教授
─────────────────────────────
             ──[デジタル社会論U/044]

≪画像および関連情報≫
 ●楽天「中国市場参入」は幻に、テンセントの出資で
  “外為法の抜け穴”が露呈
  ───────────────────────────
   「日米首脳会談の直前のタイミングで中国の資本を受け入
  れるなんて、普通の経営者ならやらないと思います」
   ある日本政府関係者は、中国のテンセント(騰訊控股)か
  ら出資を受けた楽天を強い言葉で非難した。名指しこそ避け
  ているが、三木谷浩史会長兼社長に対する批判も辛らつだ。
   楽天は3月12日に日本郵政、テンセント子会社、米ウォ
  ルマート、三木谷氏の親族名義の会社から合計2423億円
  を調達すると発表。このうちテンセントによる出資は、3月
  末に完了し、657億円、出資比率3・65%が払い込まれ
  た。楽天の発表直後から、トランプ前大統領の厳しい対中路
  線を継続するバイデン米政権の懸念が、国家安全保障局(N
  SS)をはじめとする日本政府の関係部局に伝えられたとい
  う。4月16日の日米首脳会談に前後して、政府内部の楽天
  への警戒感が一気に高まったというわけだ。
   そもそも政府は2020年5月の改正外為法の施行で、安
  全保障上の観点から重要な日本企業への外国人投資家の株式
  取得を厳格化したはず。だが、「純投資」を主張するテンセ
  ントは、いとも簡単に外為法の事前規制をすり抜けた。冒頭
  の政府関係者の衝撃は大きく、楽天に対する監視を慌てて強
  めている。だが、外為法には「監視」という規定はなく、事
  後の監視の手立ては限られるのが実態。政府内部のいら立ち
  は募るばかりだ。        https://bit.ly/3qpfxvj
  ───────────────────────────
三木谷浩史「楽天」会長兼社長.jpg
三木谷浩史「楽天」会長兼社長
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2021年06月24日

●「残高に金利を付ける発想の零銭通」(第5517号)

テンセントの金融事業はウィーチャットペイだけではないので
す。田中道昭氏は、これを前提として、テンセントの金融事業に
ついて、次のように述べています。
─────────────────────────────
 アントフィナンシャルの金融商品が「ユエバオ」ならばテンセ
ントは「零銭通」、アリババのオンライン銀行が「マイバンク」
ならばテンセントは「ウイーバンク(WeBank)」、アリババの保
険サービスが、「相互保」ならば、テンセントは「ウイーシュア
(WeSure/微保)」、アリババの信用スコアが「ジーマクレジッ
ト」ならばテンセントは「テンセントクレジット(騰訊信用)」
です。                   ──田中道昭著
         『アマゾン銀行が誕生する日/2025年の
              次世代金融シナリオ』/日経BP
─────────────────────────────
 これによると、テンセントの金融事業は、アリババのそれをト
レースするようにすべてをカバーしています。最新のシェアを調
べると、次のようになっています。アリペイとウィーチャットペ
イの2つで92・53%を占めています。
─────────────────────────────
         アリペイ ・・・・ 53・71%
    ウィーチャットペイ ・・・・ 38・82%
          その他 ・・・・  7・47%
           ──2018年第3四半期現在
─────────────────────────────
 アリババの決済手段「アリペイ」を、もう少していねいに見る
ことにします。アリペイを使うにあたっては、スマホに「アリペ
イアプリ」をインストールし、銀行口座との連携を設定するだけ
です。こうしておくと、ありとあらゆるものがアリペイで決済で
きるようになります。アリペイ決済を扱う事業者の手数料は低額
であり、ユーザーにとっても、事業者にとっても、メリットのあ
る魅力的なツールといえます。
 アリペイアプリの画面を見ると、次のような機能が備わってい
ることがわかりです。
─────────────────────────────
     @スキャン ・・・・・ QRコード決済
     Aペイ ・・・・・・・ QRコード決済
     Bコレクト ・・・・・・・ 割り勘機能
     Cポケット ・・・・・・・ 割引や優待
     Dトランスファー ・・・・・ 送金機能
     Eトップアップ ・・・・ チャージ機能
     Fユエバオ ・・・・・・・・ 小額投資
     Gジーマクレジット  信用スコアリング
     Hマイバンク ・・・・・・・ 小口融資
     Iインシュアランス ・・ 保険サービス
─────────────────────────────
 アリペイにしてもウィーチャットペイにしても、その他、ペイ
ペイやLINEペイなどのいわゆるキャッシュレス決済の基本は
アプリに現金を貯めるということになります。もう少し正確にい
うと、アプリのなかには「ウォレット(財布)」という機能があ
り、そこにお金をチャージしておくのです。
 もちろん銀行口座に紐づけておけば、ウォレットにお金が不足
すると、自動的にチャージされますが、銀行口座を持っていなく
ても使えるのです。指定の場所(日本の場合はコンビニ)に用意
されているATMに現金でチャージすればいいのです。いわゆる
「○○ペイ」といわれるものはすべてこの仕組みです。
 この仕組みによると、ウォレットには大小はあってもお金がス
トックされることになります。そのお金を銀行の金利よりも高く
運用しようというのが少額投資商品です。
 アリペイの「ユエバオ(余額宝)」は、MMFです。MMFは
「マネー・マネジメント・ファンド」の略であり、その主要な投
資対象は国債など国内外の公社債や譲渡性預金(CD)、コマー
シャル・ペーパーなどの短期金融資産とするオープン型の公社債
投資信託のことです。
 MMFとしてのユエバオの特徴について、田中道昭氏は次のよ
うに述べています。
─────────────────────────────
 MMFとしてのユエバオの特徴は、最低1人民元から投資でき
ること、銀行預金よりも高い金利で運用できること、アリペイ決
済にユエバオ口座を利用できること、即日引き出しが可能で解約
ペナルティもないことなどです。つまり流動性が高く、利便性に
優れた金融商品だと言えます。
 ユエバオは2017年第3四半期時点の預かり資産残高が1兆
5600億人民元(約25兆4000億円)に達し、中国のMM
F全体の23%以上を占めていると言われています。
           ──田中道昭著/日経BPの前掲書より
─────────────────────────────
 テンセントにも、ユエバオに似た「零銭通」というサービスが
あります。2018年11月にサービスが開始された流動性の高
い小額投資商品です。その発想は、ウィーチャットペイの残高に
金利を付けるという考え方に立っています。資金を寝かしておく
のは、もったいないという考え方です。
 仕組みは、銀行口座とウィーチャットの「ウォレット」から零
銭通口座へ入金し、資産運用することができます。この口座はQ
Rコード決済や送金に使うことができます。テンセントは、零銭
通の利回り、預入限度額、取引限度額などにおいて、ユエバオよ
りも有利な条件をつけているといわれます。
 零銭通は、ユエバオと同様に、ウィーチャットペイのウォレッ
トに滞留する資金を有効活用する手段としての意味合いがありま
す。現在、テンセントは、物凄い勢いで、アリババを急追してい
ます。          ──[デジタル社会論U/045]

≪画像および関連情報≫
 ●モバイル決済ツール「ウィーチャットペイ」に定期預金機能
  が追加「アリペイ」に対抗
  ───────────────────────────
   2019年10月中旬、微信支付(ウィーチャットペイ)
  の「銭包(ウォレット)」メニュー内に、新たに「銀行儲蓄
  (銀行預金)」機能が追加された。同機能は現時点ではA/
  Bテスト段階にあり、一部ユーザーのみに開放されている。
  この銀行預金機能は銀行がウィーチャットに提供する定期預
  金商品であり、ユーザーはウィーチャットペイの中で当該銀
  行の預金口座を直接開設でき、銀行窓口や銀行アプリでの手
  続きも必要としない。テスト画面から見るに、同機能の提携
  銀行は現時点で中国工商銀行(ICBC)のみとなっており
  同行の既存の預金商品と同様、最短預入期間は7日で、3年
  定期では年利3・85%に上っている。
   現在、ウィーチャットペイの定期預金機能における口座開
  設、預入・引出手数料などの費用は一切かからない。ここ1
  年で、ウィーチャットペイでは、さまざまな機能変更が実施
  されている。昨年11月中旬には「零銭通」機能が正式にリ
  リースされた。ユーザーは零銭通にお金を預け入れると同時
  に、これを自由に使うことができ、同時に2・383%の年
  利も付くというものだ。続いて今年9月には、「微信支付分
  (ウィーチャットペイポイント)」機能が正式に運用開始と
  なった。ユーザーは個人の実名登録と消費履歴などによりポ
  イントをためることができ、ポイントの多寡に応じてシェア
  デバイスを保証金なしで借りたり、保証金なしでホテルを予
  約できたりといったサービスが受けられる。
                  https://bit.ly/3iX3AuQ
  ───────────────────────────
ウィーチャット.jpg
ウィーチャット
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2021年06月25日

●「テンセントの金融事業を俯瞰する」(第5518号)

 テンセントは、アリババの投資信託商品「ユエバオ」に対して
投資信託商品「零銭通」を用意し、ウィーチャットのウォレット
に滞留する資金を効率的に投資できるようになっています。滞留
資金に利子をつけるというのが本来の趣旨です。
 アリババのオンライン銀行に該当するものとして、テンセント
には「ウィーバンク」があります。ウィーバンクがターゲットと
する顧客層は、普通であれば銀行から融資を受けるのが困難であ
る個人や中小企業・零細企業です。これは、アントフィナンシャ
ルの「マイバンク」が対象とする顧客層と同じです。ウィーバン
クの商品としては、次の2つがあります。
─────────────────────────────
  @  個人向け商品 ・・・ 消費者ローン「微粒貸」
              500〜30万人民元の範囲
                自動車ローン「微車貸」
  A中小企業向け商品 ・・・ 最大300万人民元限度
─────────────────────────────
 個人向け商品としての消費者ローンについては、500〜30
万人民元(約8500円〜約510万円)の範囲、中小企業向け
商品については、最大300万人民元(約5100万円)の範囲
で融資が行われます。テンセントのアプリやウィーバンクのアプ
リから手軽に融資を申し込むことができます。審査にかかる時間
は5秒、融資までは1分とされています。
 田中道昭氏によると、テンセントは、2018年にべルリンに
本拠を置くモバイル銀行「N26」へも戦略的に出資しました。
N26は欧州ではすでに230万人以上の顧客を持ち、2019
年中には、米国市場への参入を計画しているとされています。
 金融の話をしているので、保険についても触れておきます。ア
ントフィナンシャルには、「相互保(シャン・フー・バオ)」と
名付けられた重大疾病保険があります。
 保険に加入すると、常識的には保険料を支払う必要があります
が、この保険は、加入時には保険料を支払う必要がないのです。
保険事故が起きた時点で、該当者には保険金が支払われますが、
この保険金をそのときの加入者全員で保険料として均等に負担す
る仕組みになっています。
 仮に500万人が相互保に加入し、100人が重大疾病(がん
や心筋梗塞などの生活習慣病を始め100ほどある疾患)を患い
全員に30万元が支払われた場合、3000万元に管理費10%
を加えた3300万元を加入者全員で割賦して負担することにな
るので、一人あたりの負担額は6・6元(約112円)になりま
す。この保険は、最近日本でも話題になっています。
 アリババのジーマクレジットに対して、テンセントはテンセン
トクレジットを有しています。しかし、テンセントクレジットは
2018年1月の試験的なローンチで、現在は停止しているそう
です。当局の規制が強化されたのではないか、という情報があり
ます。現在、どうなっているのか、ネットで探してみたところ、
次の報道が出ていたので、示しておきます。
─────────────────────────────
 【2018年2月9日:東方新報】個人信用力を測る「テンセ
ント信用」公式アカウント内のサービスが、公開テストを実施し
を開始した直後に、停止したままになっている。テンセント信用
のライセンスに問題があったかもしれないという情報もある。
(一部略)テンセント信用は1月30日、公開テストを全国的に
開始。翌31日には各種コンテンツがすべて表示されなくなって
おり、公式アカウント内にある自身の信用スコアや関連サービス
が閲覧できないなどと、ユーザーからの指摘が相次いだ。公式ア
カウントでは、「全国向けの限定テスト期間は終了しました。現
在アップグレード中です。どうぞご期待下さい」とするメッセー
ジだけが表示されている。      https://bit.ly/3gMz2dH
─────────────────────────────
 テンセントの金融事業について検討してきていますが、ほとん
どはアリババのそれをトレースしていることがわかります。しか
し、ひとつだけアリババのやっていないことで、アリペイを急追
したといわれるものがあります。それが「紅包(レッド・ポケッ
ト)」といわれるものです。「紅包」とは何でしょうか。
 中国には、家族や友人、上司や部下などの間で、春節の時期な
どに、お祝いのためのお年玉やご祝儀のやりとりが行われる慣習
があります。日本人が一番ピンとくるのが、お正月に子供に配ら
れるの「お年玉」だろうと思います。ウィーチャットペイでは、
その機能の一つとして、電子的に紅包を送ることができます。
 仲間とチャットをしていて、何かおめでたいことがあったとき
そのタイミングで「紅包」として一定のお金を送金できます。人
に金銭を送るのは場合によっては失礼に当たりますが、中国では
紅包としてならば慣習として受け入れられています。
 紅包は、特定の人か、特定グループの全員にお金を送金するこ
とができます。とくにグループの場合、仮に5人のグループに1
千人民元(1万7000円)を送る場合、5人均等に3400円
ずつ送ることはもちろん、受け取る金額をバラバラにして送るこ
ともできます。この場合、総額は1万7000円なのですが、運
のいい人はたくさんもらえるし、運の悪い人は少ししかもらえな
いことになります。
 紅包は、マーケティングにも利用されています。ウェブサイト
で、ある特定商品をクリックした場合だけ、スマホを上下に振る
と、金一封として紅包が届いたりします。これには、多くの人は
何かあるとスマホを振るようになったともいわれます。いずれに
せよ、テンセントの紅包は、先行しているアリペイを猛追するの
に大きく貢献したといわれます。
 テンセントは、その中心がウィーチャットのSNSであるとい
う点において、LINEに近いといわれます。来週はLINEに
ついて、少し掘り下げることにします。
             ──[デジタル社会論U/046]

≪画像および関連情報≫
 ●テンセント・リスクだけじゃない 楽天巡り強まる監視
  ───────────────────────────
   楽天グループを巡る「監視」が強まっている。共同通信は
  2021年4月20日、楽天が中国のネットサービス大手、
  騰訊控股(テンセント)子会社から出資を受けた点について
  日米両政府が共同で監視していく方針を固めたと報じた。こ
  の一報を受け、21日の東京株式市場では楽天株が一時前日
  比約6%下落した。
   通信事業を営み、莫大な個人情報を持つ楽天に対してテン
  セント子会社が出資する問題点について、日経ビジネスはこ
  れまでに細川昌彦・明星大学経営学部教授のコラムの記事、
  「政府も身構える『テンセント・リスク』楽天への出資案が
  飛び火」や本連載の記事「テンセント出資で『三木谷氏に個
  人情報守る責任』 自民・甘利氏」などでたびたび指摘して
  きた。
   日本政府はこうした問題提起に対して、きちんと対応する
  姿勢を見せるべく、共同監視の方針を打ち出したのだろう。
  ただ、監視といっても日本側が「聞き取り」をして、それを
  米国と共有するスキームだという。
   米国では対米外国投資委員会(CFIUS)に、米国企業
  の買収や株式取得が安全保障に与える影響を調査する権限が
  与えられている。だが、日本政府がそれをチェックする手段
  を持っていない点はこれまでにも書いてきた通りだ。企業が
  必ず真実を語る性善説のうえに成り立つもので、プレッシャ
  ーにはなるものの、本質的な監視になるのか疑問符がつく。
                  https://bit.ly/2SZoOOf
  ───────────────────────────
「微信紅包」.jpg
「微信紅包」
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2021年06月28日

●「LINEは和製テンセントである」(第5519号)

 LINEは、日本において8400万人のユーザーを持つ日本
におけるSNSの王者であり、プラットフォーマーです。規模は
違うものの、「LINEは日本のテンセントである」ということ
もできます。LINEの経営陣が、中国のテンセントをベンチマ
ークにしていることは確かです。
 LINEについては、本テーマの前編で、2月24日のEJ第
5434号から2月26日のEJ第5436号で取り上げて書い
ています。2019年11月18日に、LINEがヤフー!ジャ
パンを子会社に持つZホールディングス(ZHD)と経営統合す
るための基本合意に達したことを発表したからです。
 今やLINEは、政府機関や、学校教育に使われるなど、利用
者にとっては他に選択肢がないほど、国民的なアプリとなってお
り、ZHDとの統合によって、日本の社会インフラになりつつあ
ることが期待されたのです。
 ところがその経営統合の作業中の今年の1月下旬のことですが
関係者の指摘により、LINEの個人情報の扱い方に問題がある
とされたのです。ZHDは外部有識者による特別委員会を設置し
2ヵ月以上にわたる議論を経て、6月11日に第1次報告書を公
表しています。この特別委員会の座長を務める東京大学大学院法
学政治学研究科・宍戸常寿教授は、LINEについて次のように
述べています。
─────────────────────────────
 中国で国家情報法が制定されたさいに、LINEの開発や業務
委託の体制に及ぼす影響を問題視する声が社内であがらなかった
ことが問題である。    ──東京大学大学院・宍戸常寿教授
              ──週刊東洋経済/6月26日号
─────────────────────────────
 宍戸常寿教授が厳しく指摘しているのは、LINEが2016
年から中国・大連の関連会社や現地の業務委託先に対して、一部
の業務システムやサービスの開発およびコンテンツの監視体制を
任せることにした時期が中国において国家情報法が議論されてい
た時期と重なっていたからです。中国の国家情報法とは、「国の
情報活動を強化・保障し、国の安全と利益を守ることを目的とす
る」法律ですが、問題なのは、第7条にあります。
─────────────────────────────
◎国家情報法第7条
 いかなる組織及び個人も、法律に従って国家の情報活動に協力
し、国の情報活動の秘密を守らなければならない。国は、そのよ
うな国民、組織を保護する。
─────────────────────────────
 つまり、中国政府が必要であると判断すれば、中国企業は自社
の有している情報を必要に応じて差し出さなければならないこと
になります。中国の通信機器大手のファーウェイは、この法律に
よって世界中から締め出されつつあります。
 同様に、今や巨大なパワーを持つ中国が、LINEの有する日
本の個人情報をすべて把握することができることになります。こ
れは、恐ろしい事態です。
 LINEはどういう企業なのでしょうか。
 LINEは、2000年9月、韓国企業のネイバーの100%
出資によって創業された韓国系の企業です。ネイバーとは、どう
いう企業でしょうか。
 ネイバーは、韓国最大手の広告やコンテンツサービス、ビジネ
スプラットフォームなどを含む総合ネットサービス企業です。し
たがって、LINEの売り上げの約3割は、タイ、台湾、インド
ネシアなど、海外事業によるものです。
 現在のLINEについて、田中道昭氏はその売上構成から次の
ように紹介しています。
─────────────────────────────
 現在のLINEは広告事業をコアとする会社です。2017年
度決算においては、総売上1671億円のうち765億円が広告
収入です。LINE公式アカウント、LINEスポンサードスタ
ンプ、LINEポイント、LINE@、タイムライン広告、また
ポータル広告としてのNAVERまとめなどが、ここに含まれま
す。前年比を見ても39・9%の増加です。フェイスブックや、
グーグルはど極端ではありませんが、広告収入が大きなウエイト
を占め、その成長が総売上を押し上げている構図を見て取ること
ができます。
 その一方で、コミュニケーション事業及びコンテンツ事業は、
成長が鈍化、あるいは下落基調にあります。(中略)コンテンツ
事業は、ゲームやマンガ、ミュージック、占いなどです。こちら
は同0・81倍と減少傾向です。惜しむらくは、コンテンツ自体
の平均寿命の短さです。           ──田中道昭著
         『アマゾン銀行が誕生する日/2025年の
              次世代金融シナリオ』/日経BP
─────────────────────────────
 ECサイトがメインのアマゾンとコミュニケーションプラット
フォームがメインのテンセント──この構図は楽天とLINEに
もそのまま当てはまります。日本において、8400万人のアク
ティブユーザーを持つLINEの強みは、家族、友人、知人から
の連絡を受けたり、逆にこちらから連絡をとったりするたびにア
プリを開くことにあります。
 アプリを開いてくれれば、広告をはじめとする他の事業に大き
なプラスの影響を与えることができるのです。その点、ECサイ
トは、何かを買いたいときにしかサイトを訪れないものです。こ
の差はとても大きいといえます。
 現在、LINEのコミュニケーション、コンテンツ事業は成長
が鈍化し、下降傾向にあります。国内は飽和状態に達しつつあり
海外の会員数も伸び悩んでいるからです。問題は、その他事業の
成長です。これについては明日のEJでご紹介します。
             ──[デジタル社会論U/047]

≪画像および関連情報≫
 ●LINEの個人情報問題に政府が敏感に反応した理由──
  「行政のデジタル化」遅れの懸念も
  ───────────────────────────
   LINEユーザーの個人情報が、同社の委託先の中国企業
  でアクセスできる状態にあったことが判明した。それを受け
  て、総務省がLINEを活用した行政サービスを停止すると
  公表するなど大きな影響が出ているようだ。この一連の動き
  は、LINEの利用者と日本の行政サービス、そして、LI
  NEを含む新Zホールディングスの戦略にどのような影響を
  もたらすだろうか。
   2021年3月1日、旧Zホールディングスとの経営統合
  を発表したメッセンジャーアプリ大手のLINEだが、同社
  を巡って大きな問題が起きている。発端となったのは、3月
  17日、複数のメディアでLINEの国内利用者の個人情報
  管理に不備があると報じられたことだ。
   さらに、そのリリース内容を見ると、LINEのIDや電
  話番号、メールアドレス、位置情報などは日本のデータセン
  ターで管理し、画像や動画、LINEペイの取引情報(本人
  確認に必要な情報を除く)などは、親会社の1つとなるネイ
  バーの本拠地でもある韓国のデータセンターで管理している
  ことを明かした。しかし、同社は日本と韓国以外にも拠点を
  持っており、中国でもいくつかの拠点で開発やモニタリング
  などの業務をしているという。  https://bit.ly/3xPqDMg
  ───────────────────────────
LINE出澤剛代表取締役.jpg
LINE出澤剛代表取締役
posted by 平野 浩 at 00:00| Comment(0) | デジタル社会論U | このブログの読者になる | 更新情報をチェックする

2021年06月29日

●「LINEがAIを力を入れる理由」(第5520号)

 LINEが「LINEペイ」を始めたのは2014年12月の
ことです。全国の銀行やコンビニエンスストアと提携し、スター
トさせたのです。ここから同社のLINEペイを含むフィンテッ
ク事業がはじまったのです。
 2018年1月31日、LINEの出澤剛社長は、2017年
度の通期決算説明会で次のように述べています。
─────────────────────────────
 今年は、フィンテックとAI領域へ集中投資する。仮想通貨事
業は、セキュリティを第一に考える。 ──LINE出澤剛社長
                  https://bit.ly/3qpP5Sa
─────────────────────────────
 この時点でLINEペイの決済高は、4500億円を超えてい
ます。LINEでは、本格的なビジネスの進出に備えて、2つの
アカウントを持てるようにしています。当初は、家族や親しい友
人・同僚とのクローズドなコミュニケーション用途のアカウント
だけだったのですが、これに加えて、法人・個人問わず、あらゆ
るユーザーがコミュニケーション・ビジネス用途で活用できる公
開型アカウント「LINE@」を持つことができるようにしたの
です。なお、2019年4月から、このアカウントを「LINE
公式アカウント」と呼ぶようになっています。
 これにより、例えば、店舗・施設・ブランド・メディア・EC
事業などの情報発信や、顧客・取引先との連絡、サービス利用予
約などのビジネスシーンでの利用、フリーランスで活動している
デザイナー・アーティスト・読者モデルなどにおけるファンとの
コミュニケーションなど、さまざまな用途でLINEを活用でき
るようになります。
 AIに関してはどうでしょうか。LINEは、2019年12
月23日、ヤフー!ジャパンと経営統合に関する最終合意を締結
しヤフーと共に「AIカンパニーを目指す」と宣言しています。
その具体的な産物として、次の2つのスマートスピーカー(AI
スピーカー)がリリースされています。
─────────────────────────────
        1.クローバー・ウェーブ
        2.クローバー・フレンズ
─────────────────────────────
 これら2つのスマートスピーカーでは、「クローバー・ウェー
ブ、以下ウェーブ」の方が「クローバー・フレンズ、以下フレン
ズ」より高級品です。そもそもウェーブとフレンズでは、スピー
カーの質も違いますし、ウェーブでは、標準で赤外線リモコンの
機能が付いており、「電気をつけて」とか、「テレビをつけて」
など、赤外線で家電操作ができます。グーグルやアマゾンのAI
スピーカーで音声によって家電を動かすには、他にいくつか購入
する必要がありますが、ウェーブでは、アプリの設定だけでそれ
をすることができるのです。ウェーブでは赤外線リモコンを使っ
てそれを可能にしています。
 このLINEのスマートスピーカーについて、田中道昭氏は次
のように述べています。
─────────────────────────────
 アマゾンの「アレクサ」、グーグルの「グーグルホーム」と同
様のスマートスピーカーを手がける日本企業は、LINEだけで
す。サードパーティの企業や、個人が利用できるソフトウェア開
発キットを公開したことで、クローバーで利用できる機能(スキ
ル)は120以上に増加しています。スマホ上のコミュニケーシ
ョンアプリとして成長してきたLINEですが、AIアシスタン
トを「スマホの次」のプラットフォームとして捉えていることは
間違いありません。             ──田中道昭著
         『アマゾン銀行が誕生する日/2025年の
              次世代金融シナリオ』/日経BP
─────────────────────────────
 確かに、AIアシスタント(音声アシスタント)を手掛ける日
本企業は多いですが、スマートスピーカーを作っている日本企業
はLINEだけです。LINEの「クローバー」以外では、次の
3つがあります。
─────────────────────────────
   @「しゃべってコンシェル」/  NTTドコモ
   A「ヤフー!音声アシスト」/ヤフー!ジャパン
   B      「エモパー」/    シャープ
─────────────────────────────
 LINEは、クロバーを開発したことによって、2017年に
トヨタ自動車やファミリーマートと提携しています。とくにトヨ
タとの提携には、LINEによってもトヨタによってもメリット
あります。2017年6月15日付、日本経済新聞は次のように
報道しています。
─────────────────────────────
 LINEは15日、独自開発している人工知能(AI)でトヨ
タ自動車、ファミリーマートと提携すると発表した。コネクテッ
ドカー(つながるクルマ)や次世代のコンビニエンスストアの開
発で協力する。AIは、米グーグルや米アップルなど世界のIT
(情報技術)の巨人が今最も力を入れる分野のひとつ。日本を代
表する大企業との協業はLINEが巨人たちと戦う有力な武器に
なるのか。
 3時間以上に及んだLINEの戦略説明会。「普通ならこれで
終わりですが、今日はまだ続きがあります」。LINEで事業戦
略やマーケティングを統括する舛田淳取締役がこう紹介したのが
トヨタとファミマとの提携だった。トヨタでコネクテッドカーカ
ンパニーのプレジデントを務める友山茂樹専務とファミマの沢田
貴司社長が登壇し、LINEとの協業の狙いを語った。
               https://s.nikkei.com/3jiQHvu
─────────────────────────────
             ──[デジタル社会論U/048]

≪画像および関連情報≫
 ●LINEはスマートスピーカー「1人負け」を抜け出せるか
  ───────────────────────────
   LINEは、2018年6月28日、千葉県舞浜において
  今後の方向性を示す「LINEカンファレンス2018」を
  開催した。金融やメディア、コマースの戦略が語られるなか
  LINEが注力していたもののひとつが、同社のスマートス
  ピーカー「Clova」だ。
   昨年秋に登場したクローバーだが、国内市場ではグーグル
  「グーグルホーム」とアマゾン「アマゾンエコー」の話題ば
  かりになっており、どちらかといえばスマートスピーカー市
  場は「2強1弱」として語られることが多い。そんななか、
  LINEがどのような戦略でスマートスピーカー市場で巻き
  返してくるかが注目であった。
   今回の発表を見ていると、LINEがグーグルやアマゾン
  とは一線を画し、独自路線でスマートスピーカー市場を戦お
  うとしているのがよく分かる。たとえば、初代クローバーの
  ウェーバーは味気ない単なる円錐台のデザインだったが、2
  代目からは、同社のキャラクターであるブラウンとサリーを
  をあしらったクローバー・フレンズを投入。さらにはドラえ
  もんのデザインを施したクローバー・フレンズ・ミニを発売
  済みだ。今回のカンファレンスでは新製品として「ミニオン
  ズ(MINIONS)」を発売すると明らかにした。どちら
  かといえば、海外のスマートスピーカーは「スピーカー」に
  徹しており、無機質なデザインばかりだ。
                  https://bit.ly/3y2ZXbj
  ───────────────────────────
クローバーフレンズ/クローバーウェーブ.jpg
クローバーフレンズ/クローバーウェーブ
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2021年06月30日

●「LINEペイベースフィンテック」(第5521号)

 LINEのフィンテック事業の中心は「LINEペイ」です。
LINEペイとは、LINE上で決済したり、送金するサービス
のことです。スタートしたのは2014年12月のことです。こ
のLINEペイを起点にLINEは、資産運用や保険、それにロ
ーンなどの金融事業を総合的に展開してきたのです。
 2020年1月23日現在の日本の「○○ペイ」の会員数は次
のようになっています。
─────────────────────────────
              会員数  利用可能店舗数
   LINEペイ  3690万人   171万店舗
     ペイペイ  2300万人   185万店舗
      d払い  2000万人   131万店舗
     auペイ   600万人   100万店舗
     メルペイ   500万人   175万店舗
     楽天ペイ     未公開   300万店舗
                  https://bit.ly/2U98sTv
─────────────────────────────
 この表で見るように、LINEペイは、他の○○ペイより一歩
先行していますが、そのためには加盟店を増加させるために相当
の積極策を展開したのです。例えば、QRコード決済に限るもの
の、加盟店の導入費用ゼロ、加えて、2018年8月から3年間
(2021年まで)、決済手数料を無料とするなど、かなり思い
切った積極策を展開しているのです。
 それにしても「導入費用ゼロ、決済手数料無料」とは相当の積
極策ですが、LINEとしては決済において収益を上げる必要が
ないからできることです。これによってLINEが手に入れたい
のは、そこで得られる決済データであり、これをビッグデータと
して蓄積し、新たな金融サービスとして進化させたいと考えてい
るのです。なお、LINEはZHDと統合することになったので
2020年4月にLINEペイは「ペイペイ」に統合されること
になっています。これによってZHDは、この分野では断トツの
トップに立つことになります。
 LINEは証券へも銀行へも保険へも進出をしています。20
18年1月にLINEフィナンシャル株式会社が設立され、野村
證券と組んで、同年6月に、ネット証券「LINE証券」が誕生
しています。なぜ、野村證券がLINEと提携するのかについて
野村證券の森田敏夫社長は次のように述べています。
─────────────────────────────
 野村證券の顧客は、50歳以上が7割。つまり、いわゆる「資
産形成層」と言われる、若年層へのアプローチは、正直、弱いん
です。これは、もう明らかです。
 LINEさんには、7600万人の月間アクティブユーザーが
いる。我々が持つ証券口座は531万口座ですから、ざっと15
倍の規模です。そして、LINEさんの場合、逆に50歳未満の
方々が、75%。つまり、「野村が弱い」というところを、しっ
かり押さえている。(中略)LINEさんは逆に、証券業務につ
いては弱いわけです。そこは我々がきちっとお手伝いをする。
                      ──田中道昭著
         『アマゾン銀行が誕生する日/2025年の
              次世代金融シナリオ』/日経BP
─────────────────────────────
 LINEは、銀行についても、みずほ銀行との共同出資による
「LINE銀行(スマホ銀行)」を2020年に設立予定でした
が、「LINE銀行設立準備会社」への追加投資と経営体制の変
更のため、新体制による2022年度中の新銀行設立を目指す予
定です。これらの計画については、LINEがZHDと経営統合
しても、計画通り実施されることになっています。
 ヤフー・ソフトバンク連合によるスマホ決済サービス「ペイペ
イ」についても触れておきます。ペイペイは、LINEペイ、楽
天ペイ、オリガミ(メルカリの子会社であるメルペイに吸収)な
どに続くQRコード決済の後発組としてスタートしたので、その
遅れを取り戻すために次のような積極策をとっています。
─────────────────────────────
       1.加盟店への支払が最短翌日
       2.  決済手数料3年間無料
       3.  特殊キャンペーン展開
─────────────────────────────
 3番目の特殊キャンペーンとは、「100億円あげちゃうキャ
ンペーン」という名前で評判になり、これによって「ペイペイ」
の名前を覚えた人もいるくらいです。2018年12月4日にこ
のキャンベーンは実施されています。
 どういうキャンペーンかというと、ペイペイの利用者に購入金
額の20%相当額を次回以降の買い物に使えるポイントとして還
元するサービスです。ただし、還元額は1人当たり5万円を上限
とするというもの。しかも、40回に1回の割合で、購入額全額
(1回当たり10万円が限度)がポイント還元するというサービ
スが付いています。なお、ソフトバンクのスマホの場合は10回
に1回の確率で、全額ポイント還元するサービスです。
 このキャンペーンは大評判になり、ポイントの還元額が12月
13日には100億円相当に達したのです。たったの10日間で
100億円が消費されたことになります。わずか10日間で、ペ
イペイの会員は190万人に達したのです。
 2018年10月16日、LINEは、損保ジャパン日本興亜
との提携によって「LINE保険」を立ち上げています。スマホ
から加入でき、保険料は100円から加入できるのです。販売開
始から約半年間で、公式アカウント登録ユーザー数891万人、
サービス登録ユーザー数37万2000人、契約件数17万件を
突破しています。LINEのフィンテック事業の概要について述
べてきましたが、おそらくLINEという企業のイメージが、変
わったと思います。    ──[デジタル社会論U/049]

≪画像および関連情報≫
 ●ヤフーとLINEの経営統合、成功のカギ握る
  フィンテック事業
  ───────────────────────────
   インターネット広告収入については、経営統合によって、
  シェアの向上が期待される。2018年の国内インターネッ
  ト広告市場では、ヤフーが22%、LINEが8%。経営統
  合後は1社で3割を占め、広告主に対してはより大きな交渉
  力を持つはずだ。
   eコマースについて、ZHDはこれまで「ヤフー!ショッ
  ピング」や「ヤフオク!」に力を入れてきたが、ZOZOの
  株式を50・1%保有し子会社化する(2019年11月に
  買収完了)とともに、ヤフー!ショッピングの上位版ともい
  える「ペイペイモール」を2019年10月に開設するなど
  積極展開している。ZHDが提供するそうしたeコマース事
  業へ、LINEの月間利用者8200万人から送客ができれ
  ば成長率の増大が期待できるのは確かだろう。
   統合シナジーには「(4)新規事業/システム開発のおけ
  るシナジー」もあげられている。これについては、ZHD、
  LINEそれぞれの人材やシステム基盤を有効活用すること
  で、統合効果を出すことができるだろう。そうなると、今回
  の経営統合における最大の焦点は、成長率は大きいものの、
  収益化に時間がかかりそうな「(3)フィンテック事業にお
  けるシナジー」をどう生み出すかにかかってくる。
                  https://bit.ly/3w3jDdA
  ───────────────────────────
LINEのフィンテック.jpg
LINEのフィンテック
posted by 平野 浩 at 00:00| Comment(3) | デジタル社会論U | このブログの読者になる | 更新情報をチェックする