●「バコン導入のための準備の周到さ」(第５４４８号）

　ソラミツの社長、宮沢和正氏は、カンボジアにおけるデジタル
通貨導入を前提とするカンボジア国立銀行の準備の的確さと日本
における遅れについて、次のように述べています。
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　カンボジア国立銀行は、将来の金融システムを見据えて、２０
１５年ごろから国内約１２０行の銀行ＸМＬベースの銀行ＡＰＩ
（ＩＳО−２００２２）の導入を義務化し、２０１７年には、参
照系・更新系を含む銀行ＡＰＩの導入が完了した。さらに、最新
技術のＩＳО−２００２２を活用したセンター・ハブ機能を中央
銀行内に設置し、このハブ機能と全銀行をつなぐ金融ネットワー
クを構築し、ＦＡＳＴネットワークと呼んでいた。
　日本の場合、銀行ＡＰＩの導入の大枠方針が決まっているもの
の、すべての銀行に導入されておらず、銀行口座の入出金を行う
更新系のＡＰＩが未整備である。さらに、センター・ハブ機能が
ないため、フィンテック事業者は、個別に各銀行と契約を結び、
個別に接続するための、多額な開発投資が必要となる。各銀行と
の接続仕様がそれぞれ微妙に異なるため、開発コストがさらに増
える。　　　　　──宮沢和正著『ソラミツ／世界初の中銀デジ
　　タル通貨「バコン」を実現したスタートアップ』／日経ＢＰ
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　ソラミツの社長、宮沢和正氏は、楽天エディー執行役員を務め
た人物です。数ある電子マネーのなかで、楽天エディーは、唯一
転々流通できる一歩進んだ電子マネーといわれています。
　しかし、銀行のＡＰＩの整備が遅れている日本では、エディー
への銀行口座チャージを実現するには、各銀行と個別に折衝して
契約を締結しなければならず、一行接続するたびに数千万円の投
資が必要であったのです。その点、カンボジアでは、ＦＡＳＴと
いうセンター・ハブ機能を使えば、銀行一行ごとに交渉して契約
する必要はないのです。その点、カンボジアの方が日本よりはる
かに進んでいます。
　カンボジアの「バコン」がスタートする前には、「ウイング・
ペイ」とという決済サービスがカンボジア全土で普及していたこ
とは、３月９日のＥＪでご紹介した通りです。この件について、
宮沢和正氏は次のように述べています。
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　カンボジアにおけるモバイル送金事業者大手のウイング社は、
２００９年にサービスを開始し、現在では、カンボジア全土に約
８０００の両替所のような小規模店舗を展開している。
　これらの店舗で現金を預けて暗証番号を送信し、相手は最寄り
の店舗で現金を受け取ることが可能である。また、「ウイング・
ペイ」という決済サービスを開始し、約３万店の店舗などで支払
いが可能である。しかし、現金化する際に手数料がかかり、出金
金額に応じて０・２８米ドルから１・５米ドルと比較的高い点が
難点とされている。また、万が一、ウイングが経営破綻した場合
預けている現金は保証されないのも欠点である。
　カンボジア国立銀行は、２０１７年４月のソラミツとの共同開
発調印の頃から、ウイングとは決して敵対しない、うまく連携し
て取り込んでいく」と明言していた。その理由は、農村部には、
銀行の支店がないが、ウイングは農村部も含めてカンボジア全土
に店舗網を展開しているからだ。ウイングと連携してこれら店舗
網を活用し、「バコン」を受け取った農村部の人々が現金に交換
するときにウイングの店舗を活用することを最初から考えていた
ためである。　　　　　　　　　　──宮沢和正著の前掲書より
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　つまり、カンボジア政府は、ウイングの店舗を銀行と同じよう
にバコンの交換所として扱ったのです。ウイングを「バコン」の
仲介業者として認定し、既に出来上がっているウイングのネット
ワークを上手に活用し、さらなる店舗拡充を続けさせたのです。
その結果、ウイングの店舗は３万店にまで拡大しています。
　その一方で、新たなＱＲコード決済を開始しようとする業者の
認可については禁止しています。カンボジア国立銀行は、これに
ついて次の声明を出しています。
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　今後、広域で使用可能な新たな決済手段を開始することは禁止
する。学校内や病院内などの限られた地域で使えるプリペイド決
済手段は問題ない。　　　　　　　　　──カンボジア国立銀行
　　　　　　　　　　　　　　　　──宮沢和正著の前掲書より
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　宮沢和正氏の本によると、当初はカンボジア最大の銀行である
アクレダ銀行が反対の姿勢であったようです。アクレダ銀行は、
独自のインターネット・バンキング・アプリを先行的に開発し、
多くのユーザーをもっていたからです。つまり、同じようなこと
をアクレダ銀行も考えていたのです。そこに「バコン」の導入で
す。どこの銀行もバコンが使えるようになるので、先行者利益が
なくなってしまう。そのための反対姿勢です。
　しかし、現在では、アクレダ銀行も前向きにバコンを活用する
ようになり、バコンのユーザーへの発行金額も１４行の約５０％
を占め、他行を引き離しているようです。
　ここで問題になるのは、銀行間の競争領域をどうするかという
問題です。アクレダ銀行は、自行のインターネット・バンキング
や各種金融商品の販売、情報提供などの独自機能をバコンの標準
アプリに付加してカスタマイズしたいという要望を持っているの
です。つまり、各銀行は、独自機能を付加して差別化を図りたい
というわけです。そのためには、バコンシステムの中枢部で機能
するブロックチェーンを担うソラミツの協力が必要になります。
そこで、そういう仕事を担う現地企業とソラミツの合弁会社の設
立を望む声が多く上がってきたのです。これはソラミツ社として
も十分メリットがあり、願ってもないことであったのです。そし
て誕生したのが、合弁会社ソラミツ・クメールです。
　　　　　　　　　　　　　　──［デジタル社会論／０４９］

≪画像および関連情報≫
　●駆け足で成長するカンボジア
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　　　豊かなものがどんどん入って、情報が飛び交うカンボジア
　　は日々成長しています。エネルギッシュな熱気が街に溢れて
　　いる、そんなカンボジアの今をイラストレーターの平尾香さ
　　んがレポート！
　　　カンボジアってどんな国？私のイメージは、アンコールワ
　　ット、地雷、ボランティア。ぐらいでした。それって、ひと
　　昔の日本のイメージは？っていう質問に、スシ、フジヤマ、
　　ゲイシャと答えられた時に、日本人なら、うーんという顔に
　　なっちゃうのと同じ感覚じゃないかなぁと。
　　　この旅で、私のカンボジアのイメージはかなり広がりまし
　　た。２０代にバックパックを背負って旅したアジアの国々、
　　お隣のタイとベトナムには訪れたことはあったけど、カンボ
　　ジアを訪れるのは初めて。雰囲気は近いかな？湿気を含んだ
　　ムンムンした熱気の中、屋台があって、カメラを不思議そう
　　にみる子供達、トゥクトゥクタクシー、高床式の家、物売り
　　タイダイ柄のＴシャツ着たヒッピー欧米人。同じような光景
　　は、今のカンボジアにもありましたが、時代は進んでおりま
　　した。到着した空港からプノンペン市内中心部へ向かうタク
　　シーの窓から街の景色が流れて行きます。スコールの雨の中
　　車もバイクもトゥクトゥクも、すごい交通量。プノンペンの
　　街は、高層マンションや商業ビルが、次々と建設されていま
　　す。全部がゴールドなんていう派手なビルは中国資本なんだ
　　そう。日本資本のイオンモールは、カンボジアではちょっと
　　おしゃれな買い物スポットであり、デートスポット。
　　　　　　　　　　　　　　　　　　https://bit.ly/3vs4Hqb
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プノンペン市内のアクレダ銀行